Rata dobânzii este un indicator în termeni procentuali care indică suma împrumutului pe care împrumutatul îl va plăti pentru utilizarea banilor sau depozitantul va primi pe un depozit bancar.
Tipuri de rate ale dobânzii
Există mai multe tipuri de rate ale dobânzii. În funcție de termen, puteți distinge rata anuală a dobânzii, lunară, trimestrială. Cel mai adesea se spune despre rata anului sau procentul pe an. Alți indicatori sunt utilizați extrem de rar, cel mai adesea pentru a ascunde rata anuală reală a dobânzii la un împrumut.
În funcție de proprietatea ratei dobânzii care se modifică în timp, există rate fixe și variabile. Rata fixă este prescrisă în contract, este stabilă și nu se modifică sub influența vreunui factor extern. Niciuna dintre părți nu o poate reconsidera.
Spre deosebire de omologul său, rata variabilă poate fi revizuită periodic pe baza fluctuațiilor anumitor indicatori. De exemplu, unele bănci cresc ratele depozitelor atunci când se atinge o anumită sumă în cont. Un alt exemplu sunt depunerile de metal. În acest caz, banii sunt investiți în metale prețioase, iar profitabilitatea depozitului depinde de modificările prețurilor acestora pe piețele mondiale.
În funcție de momentul plății dobânzii la împrumut, se distinge o rată decursivă și antisipativă. Acesta din urmă este plătit în momentul emiterii împrumutului, adică este avansat de împrumutat, practic nu apare niciodată în practică.
Există, de asemenea, rate nominale și reale ale dobânzii. Rata reală a dobânzii, spre deosebire de cea nominală, nu include inflația.
Din punctul de vedere al participanților la piața bancară, se face distincția între dobânda actualizată (rata de refinanțare), dobânda bancară (ratele de credit și depozit), precum și rata dobânzii interbancare.
Rata de refinanțare este cel mai important indicator economic care reflectă procentul la care Banca Centrală împrumută băncilor. Cu ajutorul său, Banca Centrală reglementează volumul ofertei de bani, rata inflației, balanța de plăți, cursul de schimb din țară.
Dobânda bancară este cea mai comună formă de dobândă la împrumut în Rusia. Dobânda de credit se formează pe baza ratei de bază, a primei pentru riscul nerambursării datoriei și a comisiei de evaluare a creditului.
Ratele de depozit sunt întotdeauna mai mici decât ratele de credit cu câteva puncte procentuale. Diferența dintre ele se numește „marjă de dobândă”, formează profitul băncii.
Rata dobânzii interbancare funcționează pe piața creditelor interbancare. Acestea sunt destul de volatile și dependente de condițiile pieței.
Ratele dobânzii în Rusia
Rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse în Rusia este de 8,25%. De aceasta depind ratele băncilor la împrumuturi și depozite. Băncile, de regulă, atrag depozite la o rată ușor mai mică decât rata de refinanțare, iar împrumuturile la o dobândă mai mare decât aceasta.
În cursul anului 2013, rata medie a depozitelor a scăzut constant. Potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse, în decembrie 2013 aceasta se ridica la 6,2% pe an (până la un an, cu excepția ratelor cererii), după ce a scăzut cu aproape 1% la începutul anului.
Rata medie anuală a dobânzii la împrumuturi este mult mai mare. La sfârșitul anului 2013, acesta era de 23,5%.
