Băncile sunt organizații familiare fiecăruia dintre noi, cu toții folosim diferite servicii pe care le oferă. Unul dintre aceste servicii este un împrumut. Dar nu toată lumea știe cum funcționează acest serviciu. Pentru a deține cunoștințe în acest subiect, trebuie să înțelegeți acest lucru.
Un împrumut este un acord de către un împrumutat în numerar sau sub formă de marfă, în condițiile rambursării de bani sau bunuri către împrumutat către împrumutat.
Ea decurge din funcția banilor ca mijloc de plată atunci când mărfurile sunt vândute nu în numerar, ci în rate. În plus, denivelările circulației capitalului fix și circulant în procesul de producție, adică momente diferite de producție și circulație, ca urmare a căreia apare o contradicție între disponibilitatea fondurilor eliberate de la unii antreprenori și nevoia de resurse suplimentare pentru un anumit timp de la alții. Această contradicție este rezolvată cu ajutorul relațiilor de credit.
În consecință, creditul ca categorie economică - exprimă relațiile economice dintre creditor și împrumutat care apar în procesul de transfer al banilor sau al valorilor materiale de către unele părți la contractul de împrumut către altele în termeni de rentabilitate.
Tipuri de împrumuturi:
- efectuate numai în numerar și furnizate de bănci, instituții monetare entităților comerciale. Poate fi pe termen scurt și pe termen lung și poate fi rambursat printr-o sumă forfetară sau prin rate;
- Acesta este un împrumut acordat reciproc de entități economice sub formă de marfă, în principal prin amânarea plății. Costul mediu al unui împrumut comercial este mai mic decât rata medie a dobânzii bancare și, atunci când tranzacția este legalizată, taxa de împrumut este inclusă în prețul bunurilor;
- - furnizate de bănci prin organizații comerciale populației la achiziționarea de bunuri și servicii cu plată în rate;
- acordate sub formă de împrumuturi pe termen lung garantate de bunuri imobiliare pentru cumpărarea sau construcția de locuințe;
- un sistem de relații de credit, în care statul acționează ca împrumutat, iar populația este creditoare de fonduri. Se efectuează sub forma emiterii de obligațiuni, primirea de depozite de la populație, vânzarea biletelor de loterie;
- Acesta este un împrumut sub formă de relații economice internaționale, care este furnizat sub formă de marfă sau numerar. Creditorii și împrumutații sunt bănci, firme, guvern și organizații din diferite țări.
Recent, astfel de forme de împrumut precum:
Este o formă de închiriere cu transfer de utilaje, echipamente etc. cu plata ulterioară a costului acestora. Tranzacțiile de leasing sunt încheiate pentru o perioadă de 1 până la 10 ani.
- aceasta este răscumpărarea sau revânzarea datoriilor altcuiva sau a tranzacțiilor comerciale sub procură. Banca cumpără „conturile de primit” ale companiei în numerar și apoi încasează datoria de la cumpărătorul efectiv căruia asociația a vândut produsul sau a furnizat serviciul.
Este un factoring pe termen lung asociat cu vânzarea datoriilor către bancă, a căror colectare va veni în 1-5 ani.
Vom arunca o privire mai atentă la „Împrumutul de consum” și „Ipoteca”.
Un împrumut de consum reprezintă banii pe care o bancă îi dă unui împrumutat pentru a cumpăra bunuri și servicii. De regulă, se recurge la o astfel de oportunitate atunci când costul este prea mare și, în același timp, există puțini bani.
- să cumpere electrocasnice
- voucher turistic
- pentru tratament în clinici private
- efectuarea unor renovări de anvergură în apartament
Desigur, lista situațiilor de viață care necesită un împrumut bancar nu se limitează la aceasta. În fiecare an, din ce în ce mai mulți oameni apelează la redit și le folosesc activ. Desigur, acest lucru este bun pentru organizațiile bancare. În fiecare an există mai multe astfel de organizații și concurența se intensifică. Organizațiile de credit încep să concureze între ele și desfășoară diverse programe de fidelizare pentru a atrage clienți, despre care vom vorbi în articolele următoare.
Principalul dezavantaj al împrumuturilor de consum este rata dobânzii ridicată.
Mai ales când vine vorba de un împrumut, la primirea căruia nu este nevoie să oferiți o garanție suplimentară. Un astfel de împrumut este emis în două conturi, dar plata excesivă a acestuia va fi foarte semnificativă. În Rusia, rata creditelor de consum variază în diferite instituții de la 11,3% la 50% pe an. Pentru a obține un procent mai mic, va trebui să încercați. Cu toate acestea, un împrumut de consum este cea mai bună opțiune pentru a achiziționa articolul sau serviciul dorit. Este important ca pentru mulți oameni să obțină un astfel de împrumut de la o bancă să devină singura modalitate de a menține un stil de viață obișnuit după ce a pierdut un loc de muncă sau un întreținător, să plătească pentru educație sau tratament urgent.
Pro și contra ale împrumuturilor.
- Achiziționarea produsului sau serviciului necesar chiar acum, ceea ce este deosebit de important atunci când dețineți promoții cu reduceri în magazine.
- Posibilitatea de protecție împotriva creșterii prețurilor: uneori, cel mai profitabil pas este să faceți o achiziție cu un împrumut de consum acum, mai degrabă decât mai târziu, când prețul produsului crește semnificativ.
- Abilitatea de a efectua plăți lunare pe tot parcursul termenului de împrumut, mai degrabă decât să descarcă o sumă imensă acum în detrimentul nevoilor tale viitoare.
- Prezența unei plăți mari în exces.
- În cazul unei evaluări incorecte a capacităților lor financiare, un împrumut de consum devine un test real pentru împrumutat și familia acestuia.
- Spontaneitatea achiziției, care se realizează ulterior.
- Riscul de a vă strica istoricul creditului în cazul întârzierii plăților împrumuturilor de consum.
Ipoteca este o variantă a gajului imobiliar, în care obiectul imobiliar rămâne în posesia și utilizarea debitorului, iar creditorul, dacă debitorul nu își îndeplinește obligația, dobândește dreptul de a primi satisfacție prin vânzarea acestui imobil. Ca orice alt gaj, o ipotecă este un mod de a asigura îndeplinirea obligațiilor.
Principalele diferențe față de împrumuturile de consum:
- Instituția financiară asigură fonduri exclusiv pentru achiziționarea de bunuri imobiliare.
- Înregistrarea unui gaj asupra proprietății este obligatorie.
- Împrumutatul devine proprietarul deplin al locuinței numai după ce datoria a fost rambursată integral.
- Proprietatea achiziționată trebuie să fie evaluată de un specialist și ulterior asigurată, iar aceste costuri sunt suportate de împrumutat. Ca urmare a unei astfel de tranzacții, instituția financiară are anumite riscuri.
Pro și dezavantaje ale ipotecilor:
Care sunt avantajele unei ipoteci?
- Soluția problemei locuințelor. Prin contractarea unui împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, veți obține o ocazie rară de a vă îmbunătăți condițiile de viață. Acesta este principalul avantaj al unei ipoteci.
- Oportunitatea de a salva. În mod surprinzător, atunci când înregistrați un apartament pe credit, devine posibil să economisiți o parte din fonduri. Această opțiune este potrivită pentru cei care se încadrează în categorii speciale de împrumutați (familii tinere, militari etc.) - li se oferă beneficii sub formă de dobânzi reduse sau subvenții pentru a acoperi o parte din costuri. În plus, o parte din împrumut poate fi plătită în detrimentul capitalului maternal sau cu ajutorul deducerilor fiscale rambursate.
Care sunt dezavantajele unei ipoteci?
- Preț mare. Problema cheie a creditării în Rusia este costul ridicat al împrumuturilor. Statul încurajează instituțiile financiare să scadă în mod constant costul creditelor ipotecare. Prețul său, într-adevăr, scade în mod regulat, dar suntem încă departe de împrumuturile europene la un preț de 3-4% pe an. Până în prezent, potrivit sondajelor, nu mai mult de 2-3% dintre ruși își pot permite o ipotecă.
- Termen lung de plăți. Ipoteca este emisă pe termen lung, care poate dura până la 50 de ani. În tot acest timp, trebuie să efectuați plăți în fiecare lună. Mărimea plăților este semnificativă, așa că mulți trebuie să renunțe la excese și să economisească în mod constant bani pentru a deconta conturile la bancă mai repede.
- Risc constant de a vă pierde apartamentul. Aproape o cincime din toți debitorii au probleme cu plata împrumuturilor ipotecare. Oamenii cumpără un apartament când își pot permite, dar viața se schimbă: nimeni nu este asigurat de boală și de pierderea câștigurilor. În cazul în care banca nu dispune de fonduri suficiente pentru a rambursa împrumutul, banca poate sechestra proprietatea pentru vânzare și poate achita datoria prin instanță.
- Complexitatea designului. Un credit ipotecar implică întotdeauna obținerea unei sume mari de împrumut, iar acest serviciu nu este disponibil pentru toată lumea. Pentru a primi bani, trebuie să aveți suficientă solvabilitate, să colectați o mulțime de documente, să treceți printr-un cec bancar și să așteptați un răspuns bancar pentru ceva timp. Întreaga procedură de împrumut poate necesita mult timp, efort și costuri financiare suplimentare.
Cum se rambursează un împrumut de consum?
La emiterea unui împrumut, o bancă sau altă instituție financiară imprimă și predă împrumutatului un program de plăți. Conform acestei proceduri, clientul este obligat să depună fonduri în contul datoriei sale.
O plată ratată poate însemna o neplată a obligațiilor de împrumut și poate duce la acumularea de amenzi. Prin urmare, consumatorul este obligat să urmeze o scurtă instrucțiune privind plățile și să încerce să respecte cât mai mult posibil numerele indicate.
Cum să plătească?
Plățile împrumutului trebuie tratate cu atenție și responsabil. Mai bine să plătiți în avans. Creditorii rareori fac concesii și nu doresc să intre în poziția de clienți dacă întârzierea este admisă fără un motiv întemeiat. Chiar și o sumă minimă de datorie poate atrage o amendă sau o penalitate. De asemenea, banca poate introduce informații în istoricul creditului clientului și poate strica ratingul de credit.
Plata se poate face la casieria băncii, prin terminal, utilizând serviciile bancare pe internet. Mulți creditori permit transferul de fonduri prin mandat poștal, prin sisteme electronice de plată sau magazine de comunicații. Este mai bine să aflați informații mai detaliate despre metodele de plată direct la semnarea contractului.
Momentul plății
În momentul documentării, clientului i se va oferi un program de rambursare a împrumutului. Este necesar să studiați cu atenție documentul furnizat și să urmați recomandările care sunt indicate în acesta. Dacă aveți întrebări, trebuie să clarificați nuanțele cu managerul: când și cât ar trebui plătit.
Ce se întâmplă dacă nu plătiți la timp:
În cazul întârzierilor, banca percepe o amendă și o penalitate, care tinde să crească. Pentru a preveni o astfel de situație neplăcută, ar trebui să vă ocupați de plata la timp a plăților. Nu uitați că unele operațiuni bancare sunt întârziate cu 2-3 zile lucrătoare. Prin urmare, o întârziere a împrumutului poate apărea chiar din cauza neglijenței clientului.
În cazul unor dificultăți financiare neprevăzute, împrumutatul este obligat să avertizeze banca și să afle despre posibilitatea amânării sau restructurării datoriei. Astfel puteți evita penalizările.
Nerespectarea obligațiilor de credit vă poate strica istoricul de credit. Cu un rating de credit redus, multe bănci pur și simplu nu vor acorda împrumuturi, așa că va trebui să împrumutați de la IFM la rate de dobândă foarte mari.
Rambursare anticipată:
Rambursarea anticipată a împrumuturilor este permisă la nivel legislativ. Prin urmare, banca nu poate interzice rambursarea datoriei înainte de timp. Pentru a rambursa împrumutul înainte de termen, clientul trebuie să scrie o cerere și să o furnizeze creditorului. Este mai bine să faceți acest lucru cu o lună înainte de data preconizată de depunere a fondurilor.
În acest caz, rata dobânzii este plătită pentru perioada efectivă de utilizare a banilor. În cazuri rare, băncile vor percepe un comision. În acest caz, creditorul nu poate crește rata.
Un împrumut este un instrument eficient și convenabil pentru plata achizițiilor și serviciilor. Împrumutul vă permite să nu amânați achizițiile importante până mai târziu, ci să vă bucurați de lucruri noi aici și acum. Puteți planifica în condiții de siguranță noi achiziții pe credit, ținând cont de dorințele și capacitățile dvs. financiare! Principalul lucru este că acest împrumut este util pentru dvs. și pentru cei dragi.
În continuare, vom analiza împrumuturile utile și inutile. Cum să nu pierzi și chiar să câștigi cu ajutorul băncilor.
