Atunci când un împrumutat ia un împrumut de la o bancă, i se dă o copie a contractului, care conține toate datele, inclusiv rata dobânzii la împrumut și costul total al acestuia. Aceste tarife sunt întotdeauna diferite.
Ce este rata dobânzii
La emiterea unui împrumut, banca informează clientul cu privire la valoarea ratei dobânzii pentru utilizarea împrumutului. Adesea, încercând să atragă clienți, organizațiile de credit declară o rată a dobânzii atractivă pentru utilizarea unui împrumut, dar nu toți debitorii acordă atenție taxelor și plăților suplimentare în favoarea băncii, care îi cresc semnificativ valoarea. În același timp, instituțiile de credit își primesc beneficiile financiare din aceste comisioane.
Conform Directivei adoptate a Băncii Centrale a Rusiei nr. 2008-U, băncile sunt obligate să indice în acord costul integral al împrumutului, inclusiv plățile în favoarea lor, efectuate de împrumutat o singură dată. Acest document precizează că, la calcularea costului integral al unui împrumut, o instituție de credit este obligată să informeze împrumutatul cu privire la toate tipurile de plăți pe care va trebui să le plătească în favoarea sa, inclusiv calcularea următoarelor operațiuni:
- rambursarea principalului împrumutului;
- rambursarea dobânzii pentru utilizarea creditului;
- plata sumei comisionului pentru executarea contractului;
- plata comisionului pentru acordarea unui împrumut;
- comisioane pentru deschiderea unui cont și menținerea acestuia;
- comisioane pentru servicii de decontare și numerar, pentru deservirea unui card de credit.
De asemenea, costul integral al împrumutului include plăți obligatorii către companiile de asigurări, plata pentru serviciile notarilor și avocaților în pregătirea diverselor documente necesare pentru gajarea bunurilor transferate ca garanție pentru împrumut.
Costul total al împrumutului nu include plățile asigurărilor RCA, comisioanele pentru obținerea și rambursarea unui împrumut în numerar, inclusiv plata prin bancomate (uneori aceste procente pot ajunge la 3-5% din suma totală). De asemenea, nu se ia în considerare posibila plată a unei amenzi pentru o întârziere a plății unui împrumut, pentru blocarea unui card, reținerea unui comision pentru creditarea de fonduri pe un card de credit de către organizații terțe de credit etc.
Rata efectivă a dobânzii și pierderea profiturilor
Toate aceste plăți cresc semnificativ costul împrumutului pentru împrumutat. Cu toate acestea, în fața concurenței dure pe piața creditelor, încercând să atragă clienți, băncile refuză în majoritatea cazurilor să perceapă majoritatea comisioanelor, dar chiar și în acest caz, costul împrumutului va fi mai mare decât cel prevăzut în acord. Acest lucru se datorează faptului că există un concept de dobândă efectivă și dobândă compusă. În acest caz, la calcularea costului total al împrumutului, se ia suma profitului pierdut al împrumutatului, pe care l-ar fi putut obține din finanțele sale dacă nu ar fi plătit cu ei dobânda la împrumut, dar l-ar fi pus într-un depozit la interes.
Pentru a afla suma totală a costului împrumutului, împrumutatul, înainte de semnarea acordului, trebuie să citească cu atenție documentul sub care va semna.
