Obținerea unui credit ipotecar este o soluție pe termen lung, deoarece destinatarul va trebui să plătească înapoi în câțiva ani sau, eventual, decenii. În același timp, este important să înțelegeți diferența dintre plățile diferențiate și rente pentru a alege cea mai potrivită.
Un credit ipotecar este o sumă de bani emisă de o bancă pentru un anumit scop - cumpărarea unei case. În același timp, există două modalități principale de a achita un credit ipotecar - anuitate și plăți diferențiate.
Plata diferențiată
Plata diferențiată poartă acest nume deoarece suma plăților lunare care va trebui transferată la adresa băncii către plătitor, în acest caz, va diferi în perioada de rambursare a creditului ipotecar. Faptul este că fiecare plată ipotecară constă din două componente principale: prima dintre ele este suma care plătește datoria principală, iar a doua este suma pe care împrumutatul o plătește ca dobândă pentru utilizarea fondurilor băncii. Combinarea acestor două sume reprezintă suma plății lunare a ipotecii.
În cazul unei plăți diferențiate, valoarea plății lunare îndreptate spre rambursarea datoriei principale se calculează pur și simplu împărțind suma datoriei la numărul de luni în care va fi rambursată. De exemplu, un împrumutat primește un credit ipotecar de la o bancă în valoare de 1,2 milioane de ruble pentru o perioadă de 10 ani. În acest caz, suma lunară a plății îndreptate către rambursarea datoriei principale va fi de 10 mii de ruble.
A doua parte a plății diferențiate este suma plătită băncii ca dobândă. La rândul său, aceasta depinde de doi parametri principali - rata dobânzii la creditul ipotecar și suma rămasă a datoriei. Să presupunem că rata ipotecii este de 12% pe an. Astfel, în exemplul considerat cu o datorie de 1,2 milioane de ruble, suma care urmează să fie plătită ca dobândă în prima lună se va ridica la 12 mii de ruble. Astfel, suma totală a plății ipotecii în prima lună va fi egală cu 22 de mii de ruble.
Cu toate acestea, în viitor, pe măsură ce împrumutatul rambursează datoria, valoarea dobânzii pentru utilizarea banilor va scădea. De exemplu, atunci când suma datoriei neplătite ajunge la 500 mii, suma alocată pentru plata dobânzii va fi deja de 5 mii ruble, iar suma totală a plății ipotecare va fi de 15 mii ruble.
Plata anualității
O plată a anuității, spre deosebire de una diferențiată, implică o plată lunară către bancă a aceleiași sume de fonduri pe întreaga perioadă de rambursare a creditului ipotecar. Acest lucru se realizează printr-un raport diferit dintre sumele alocate rambursării dobânzii și a principalului, în diferite perioade de plată.
Deci, dacă în primele luni ponderea plății îndreptate spre rambursarea datoriei principale poate fi mică, de la mai aproape de sfârșitul termenului creditului ipotecar, cea mai mare parte a plății va fi trimisă pentru rambursarea datoriei principale, și doar o mică parte din aceasta va plăti dobânzi. În același timp, experții susțin că, în total, plata datoriilor ipotecare prin plăți de anuitate este mai scumpă pentru debitor decât atunci când se utilizează un mecanism de rambursare diferențiat.
