Obținerea unui credit ipotecar este un pas important care necesită o planificare atentă a capacităților dvs. financiare. Printre alte probleme care trebuie abordate atunci când o primiți, trebuie să faceți și o alegere între anuitate sau plăți diferențiate.
Plata diferențiată
Plata diferențiată se numește așa deoarece, pe măsură ce ipoteca este achitată, suma pe care debitorul va trebui să o plătească băncii în fiecare lună se va modifica. Acest lucru se datorează faptului că fiecare astfel de plată constă din două părți principale: suma de bani, care este trimisă pentru a rambursa corpul împrumutului și dobânzile plătite pentru utilizarea fondurilor băncii.
În cazul unei plăți diferențiate, partea din aceasta care este îndreptată spre rambursarea împrumutului în sine este neschimbată pe întreaga perioadă de rambursare. Dimensiunea sa este destul de simplă de calculat și independent: pentru aceasta trebuie să împărțiți suma totală a împrumutului la numărul de luni în care este planificat să fie plătit. De exemplu, dacă împrumutatul a primit un împrumut pentru 2,4 milioane de ruble, pe care intenționează să îl ramburseze în termen de 10 ani, suma plăților lunare va fi de 20 de mii de ruble.
A doua parte a plății este dobânda care se datorează băncii pentru asigurarea acestora cu fonduri de împrumut. Mărimea exactă a acestei porțiuni din sumă va depinde de doi factori. Prima dintre ele este suma ratei dobânzii la împrumut, iar a doua este suma împrumutului care rămâne de plătit. Deoarece această sumă va scădea în timp, valoarea dobânzii pentru utilizarea acesteia va scădea corespunzător. De exemplu, dacă împrumutul din exemplul descris mai sus a fost luat la 12% pe an, suma dobânzii plătite în prima lună va fi de 24 de mii de ruble. În această perioadă, plata lunară totală pentru aceasta se va ridica astfel la 44 de mii de ruble. Și când suma împrumutului scade, de exemplu, la un milion de ruble, rata dobânzii va ajunge la 10 mii de ruble, iar plata totală va fi de 30 de mii de ruble.
Plata anualității
O plată a anuității este un mod mai complex de calcul, dar mai ușor de perceput de către împrumutat, o modalitate de rambursare a unui împrumut. În acest tip de plăți, există, de asemenea, două părți, respectiv, direcționate către rambursarea organismului de împrumut și plata dobânzilor, cu toate acestea, raportul și valoarea acestora în procesul de efectuare a plăților se schimbă constant. În același timp, o trăsătură caracteristică a plăților de anuitate este că suma trimisă lunar către bancă rămâne neschimbată pe toată perioada de rambursare a creditului ipotecar.
Deci, în primele luni de rambursare a împrumutului, plata împrumutatului va fi îndreptată în cea mai mare parte tocmai către plata dobânzii, iar partea restantă mică, care va depinde de rata împrumutului, să-i ramburseze corpul. De exemplu, în unele cazuri, raportul acestor părți în plata lunară poate fi respectiv 10/90.
Cu toate acestea, în timp, ponderea plății îndreptate către plata dobânzilor va scădea, iar cota transferată pentru rambursarea organismului împrumutului va crește. Ca rezultat, până la sfârșitul perioadei de plată, raportul părților se va schimba dramatic: acum cea mai mare parte a plății se va plăti pentru a achita datoria principală și doar o mică parte din aceasta va plăti dobânzi. De exemplu, în unele cazuri, până la sfârșitul perioadei de scadență a ipotecii, acest raport poate ajunge la 90/10, respectiv.
