Mărimea veniturilor debitorului este unul dintre cei mai importanți factori care afectează aprobarea unui credit ipotecar. Trebuie să fie suficient pentru a îndeplini obligațiile ipotecare.
Cum se determină nivelul veniturilor pentru un credit ipotecar
Pentru a determina nivelul de venit necesar pentru obținerea unui credit ipotecar, trebuie să calculați plata lunară. Depinde de mărimea avansului, de suma și de condițiile împrumutului.
De exemplu, cu un credit ipotecar de 5,5 milioane de ruble. cu o rată de 13,5% pentru o perioadă de 10 ani și cu o plată inițială de 10%, dimensiunea plăților lunare va fi de 74.537,98 ruble. Unele bănci solicită ca venitul împrumutatului să fie astfel încât plata lunară a ipotecii să nu depășească 30% din venit, în altele - 40-50%. Deci, dacă banca are o bară de 40%, atunci trebuie să înmulțiți plata lunară cu 2,5, acesta va fi venitul minim. Acestea. dacă plata lunară este de 74,5 mii ruble, atunci venitul trebuie să fie de cel puțin 186,25 mii ruble.
În cazul în care împrumutatul nu are venituri suficiente pentru a primi suma necesară, acesta poate fie să mărească avansul, fie să prelungească perioada împrumutului. Deci, dacă, cu parametrii specificați, împrumutatul plătește 20% din costul apartamentului, atunci plata va scădea la 66.254,71 ruble, iar venitul ar trebui să fie de 162,63 mii ruble. O creștere a termenului ipotecii la 20 de ani se va reduce cu 13 mii de ruble. plata lunară și venitul necesar - 32,5 mii ruble. Este important să se ia în considerare faptul că o creștere a condițiilor de împrumut implică rate mai mari ale dobânzii pentru utilizarea unui împrumut, precum și o creștere a cuantumului plății în exces. Deci, în Sberbank cu o ipotecă de până la 10 ani, rata este de 13,5%, până la 20 de ani - 13,75% și până la 30 - 14%.
În cazul plăților diferențiate ale împrumuturilor, care sunt mai profitabile pentru împrumutați în ceea ce privește plata în exces, valoarea plăților lunare la începutul plăților va fi mai mare decât în cazul plăților anuitare. În consecință, suma veniturilor trebuie să fie mai mare pentru ca împrumutatul să poată efectua plăți. Deci, cu o ipotecă timp de 10 ani în valoare de 3,5 milioane de ruble. cu o rată de 13,5%, plățile lunare pentru un sistem de anuitate se vor ridica la 53.296 ruble. În consecință, venitul ar trebui să fie de aproximativ 106-133, 25 de mii de ruble. Cu o schemă diferențiată, vor ajunge inițial la 69.297 ruble. (deși la sfârșitul plăților vor ajunge la 29.500 ruble), astfel veniturile pentru obținerea unui astfel de împrumut ar trebui să fie mai mari - de la 138,58 la 173,23 mii ruble.
Unele bănci permit o estimare preliminară a sumei maxime a împrumutului pe baza valorii veniturilor. De exemplu, în Sberbank cu un venit de 60 de mii de ruble. puteți conta pe un credit ipotecar de până la 3,5 milioane de ruble. pentru o perioadă de 20 de ani.
Ce alți factori afectează aprobarea ipotecii
Este demn de remarcat faptul că, deși veniturile împrumutatului sunt într-adevăr foarte importante pentru obținerea unui împrumut, împreună cu aceștia, sunt luați în considerare și alți factori. În special, natura locului de muncă al angajatului (permanent, în baza unui contract, antreprenor individual sau proprietar de afaceri etc.), durata și continuitatea experienței sale de muncă, componența familiei, disponibilitatea altor împrumuturi, nivelul de educație, prezența altor active. De exemplu, dacă împrumutatul deține un alt apartament, mașină sau alte bunuri valoroase, atunci suma venitului său poate fi mai mică.
Împrumutații care nu au capacitatea de a-și confirma veniturile astăzi au posibilitatea de a obține un credit ipotecar fără a furniza deloc certificate. Sberbank și VTB24 emit ipoteci pe baza a două documente. Singura limitare a acestor împrumuturi este că împrumutatul trebuie să aibă un avans impresionant pentru achiziționarea de locuințe - cel puțin 35-40%.
