Prețul unui împrumut este principalul criteriu pentru alegerea unei propuneri de împrumut de către un împrumutat. Aceasta este o expresie monetară a plății pentru utilizarea banilor împrumutați, care reflectă suma plății în exces pentru un împrumut.
Ce determină prețul împrumutului
Costul unui împrumut este strâns legat de principiul rambursării relațiilor de credit, deoarece banca primește venituri la emiterea unui împrumut. Rata împrumutului este definită ca raportul dintre veniturile băncii pentru emiterea unui împrumut și suma împrumutului. De exemplu, cu o sumă a împrumutului de 100 de mii de ruble. iar prețul împrumutului de 25 de mii de ruble. rata anuală este de 25%.
Prețul împrumutului este determinat direct de nivelul ratei dobânzii. Acesta din urmă se formează sub influența raportului dintre cerere și ofertă pentru diferite tipuri de împrumuturi. Depinde de o serie de factori:
- dinamica atragerii depozitelor de la populație, precum și rata medie a dobânzii la depozite;
- situația economică din țară (ratele inflației etc.) - rata împrumutului ar trebui să acopere rata inflației;
- politica de credit a Băncii Centrale a Federației Ruse, rata de refinanțare la care Banca Centrală a Federației Ruse împrumută alte bănci;
- rata medie a dobânzii pe piața creditelor interbancare;
- structura activelor băncii, cu cât ponderea fondurilor împrumutate este mai mare, cu atât împrumutul este mai scump;
- nivelul concurenței pe piață, care afectează cererea de credit din partea debitorilor, cu cât este mai mic, cu atât este mai ieftin împrumutul;
- termenul și tipul de împrumut;
- gradul de risc al împrumutului - împrumuturile negarantate fără garanți se caracterizează printr-un grad mai mare de risc și sunt emise la o rată a dobânzii mai mare.
Cum se formează prețul real al împrumutului
S-ar părea că calcularea costului real al unui împrumut, cunoașterea dobânzii pe an și a termenului împrumutului, este destul de simplă. Dar în acest caz există capcane, iar prețul real al împrumutului poate fi de câteva ori mai mare decât rata fixă a dobânzii.
Plățile împrumutului sunt alcătuite din plăți pentru rambursarea datoriei principale, dobânzi la împrumut, precum și comisioane. Acestea din urmă sunt adesea ascunse ochilor utilizatorilor în etapa de încheiere a unui contract. Acestea pot fi comisioane pentru considerarea și emiterea unui împrumut, pentru deschiderea și menținerea unui cont, pentru întreținerea acestuia.
Unele bănci percep taxe suplimentare pentru retragerea numerarului (de obicei atunci când se utilizează carduri de credit).
De asemenea, acordul poate stabili plăți către terți pe cheltuiala debitorului. De regulă, acest lucru se aplică creditelor ipotecare, care prevăd plata pentru serviciile evaluatorilor, asigurătorilor, notarilor etc. sau pentru împrumuturile auto (plata CASCO). Toate acestea pot duce la faptul că rata de 20% pe an, ținând cont de toate comisioanele, se poate transforma în toate 50%.
Separat, costul împrumutului poate include amenzi și penalități pentru întârzierea efectuării plăților lunare. Ele sunt individuale în fiecare bancă.
Recent, în legislația rusă au apărut legi care protejează debitorii de comisioane și dobânzi ascunse. Banca este obligată să informeze împrumutatul cu privire la toate tipurile și condițiile de plată a împrumutului.
Deci, conform legislației ruse, băncile trebuie să notifice împrumutatului costul integral al împrumutului (CCC), care este exprimat ca procent. Trebuie să includă toate plățile specificate în contract. De asemenea, instanțele au interzis băncilor să perceapă un comision pentru rambursarea anticipată a unui împrumut, precum și comisioane pentru întreținerea și menținerea unui cont.
