Termenii deductibile condiționate și necondiționate sunt folosiți în asigurare. Deductibilă este o condiție opțională din contractul de asigurare care prevede eliberarea asigurătorului de compensații pentru pierderi în ceea ce privește costul deductibilului.
Deductibilele condiționate și necondiționate în asigurări sunt un fenomen relativ nou pentru practica rusă de asigurări. Cel mai adesea, utilizarea lor este justificată de obiectivele de păstrare a intereselor clientului în asigurări. Până în 2014, franciza nu a fost consacrată în legislația rusă.
Avantajul unei francize este că asigurătorul oferă beneficii pentru plata primelor de asigurare și reduce tarifele tarifare.
Deductibilă condiționată
În cazul unei deductibile condiționate, o parte din pierderi nu sunt rambursate de compania de asigurări dacă valoarea lor este mai mică decât deductibilul stabilit. Când suma daunelor este mai mare decât deductibilă, aceasta este compensată cu 100%. Astfel, asigurătorul se străduiește să se disocieze de daune minore, minore.
Contractul de asigurare poate prevedea alte tipuri de deductibile - de exemplu, temporare, dinamice. Dar, în practică, acestea sunt extrem de rare.
De exemplu, suma asigurată este de 100 de mii de ruble, mărimea deductibilă stabilită este de 15 mii de ruble. Dacă pierderea din evenimentul asigurat s-a ridicat la 10 mii de ruble, atunci asigurătorul nu plătește despăgubiri, deoarece pierderea este mai mică decât valoarea deductibilă noțională. Dacă pierderea a ajuns la 50 de mii de ruble. - este supus unei compensații de 100%.
Cea mai obișnuită aplicație pentru o deductibilă contingentă este asigurarea personală. În acest caz, contractul prevede numărul de zile de boală pentru care se acordă despăgubiri.
Este aproape imposibil să găsești o franciză în asigurările auto astăzi, deși are avantaje mari pentru asigurat și asigurător. Acest lucru se datorează încercărilor frecvente de fraudă, atunci când asiguratul a căutat să provoace mai multe daune mașinii pentru a crește cantitatea de daune.
Deductibilă necondiționată
În cazul unei deductibile necondiționate, răspunderea asigurătorului este determinată luând în considerare suma deductibilă, care nu este rambursabilă. Costul deductibilului se deduce din valoarea indemnizației de asigurare.
De exemplu, suma asigurată este de 100 de mii de ruble, dimensiunea deductibilă necondiționată este de 15 mii de ruble. Dacă pierderea în cazul unui eveniment asigurat s-a ridicat la 10 mii de ruble, atunci compania de asigurări nu plătește despăgubiri, deoarece pierderea este mai mică decât deductibilă necondiționată. Dacă pierderea a ajuns la 50 de mii de ruble, atunci compania de asigurări plătește o compensație în cuantumul diferenței dintre pierdere și franciză - 50 de mii de ruble. minus 15 mii de ruble = 35 de mii de ruble
Cea mai răspândită deductibilă necondiționată a fost primită în asigurarea auto și proprietate.
Uneori, deductibilă necondiționată este determinată nu în termeni absoluți (ruble), ci ca procent. În acest caz, pentru orice sumă de pierdere, asiguratul plătește doar o anumită parte.
De exemplu, suma asigurată este de 100 de mii de ruble, mărimea deductibilă necondiționată este de 30% din valoarea pierderii. Dacă pierderea la apariția unui eveniment asigurat s-a ridicat la 10 mii de ruble, atunci compania de asigurări plătește o compensație în valoare de 10 mii de ruble - (10 * 0, 30) = 7 mii de ruble. Dacă pierderea ajunge la 50 de mii de ruble, atunci compania de asigurări plătește o compensație în valoare de 50 de mii de ruble - (50 * 0, 30) = 35 de mii de ruble.
O deductibilă a ratei dobânzii necondiționate este rareori utilizată. În țările occidentale, este utilizat în asigurările de sănătate pentru a reduce costurile de cercetare medicală ale asigurătorului.
