Capitalizarea dobânzii, cunoscută popular ca „dobândă asupra dobânzii”, este un fel de metodă de calcul al dobânzii la un depozit bancar. În cadrul sistemului, creșterea contribuției nu are loc o dată, ci treptat - la anumite intervale de timp și ținând cont de factori speciali.
Capitalizarea dobânzii presupune o creștere lunară, trimestrială sau anuală a valorii depozitului, ținând cont de adăugarea dobânzii acumulate la acesta. Aceasta este urmată de recalcularea valorii suplimentare a acumulărilor în conformitate cu suma acumulată până în acel moment. Astfel, în cele din urmă, clientul băncii va primi o sumă majorată nu cu un anumit procent, ci cu un procent variabil.
De exemplu, puteți lua un depozit de 100.000 de ruble la 12% pe an, cu acumulare lunară și recalcularea dobânzii. În condiții normale de depunere, profitul primit în 12 luni va fi de 12.000 de ruble (100.000 * 0, 12). În acest caz, dobânda se percepe de obicei în aceeași sumă lunar. Dacă, în conformitate cu termenii depozitului, se prevede capitalizarea dobânzii, calculul dobânzii se va face în următoarea ordine:
- pentru prima lună: 100.000 * 0, 12/12 = 1.000 de ruble;
- pentru a doua lună: (100000 + 1000) * 0, 12/12 = 1010 ruble.
- pentru a treia lună: (100000 + 1000 + 1010) * 0, 12/12 = 1020, 1 ruble etc.
Așa va arăta capitalizarea lunară a dobânzii, totuși, acordul poate prevedea capitalizarea trimestrială sau anuală, principiul de calcul care, totuși, va fi același.
Există, de asemenea, o formulă mai complexă pentru calcularea capitalizării dobânzii:
suma totală a depozitului = (1 + P / 100) * N, unde P este procentul acumulat pentru perioada de capitalizare (lună, trimestru sau an), iar N este numărul total de perioade de recalculare din depozit. În același timp, merită să ne amintim că băncile indică cel mai adesea un procent anual în acord, chiar dacă depozitul este deschis pentru o perioadă mai scurtă. Prin urmare, atunci când deschideți un cont de economii la 12% pe an cu capitalizare trimestrială și numai timp de 6 luni, formula pentru calcularea sumei rezultate va fi următoarea: (12/4/100) * 2.
Din calculele făcute se poate observa că dobânda acumulată în timpul valorificării va fi adăugată și la suma depozitului existent, iar următoarea dobândă se calculează din noua sumă. Într-un fel sau altul, contribuția va aduce un randament mai mare decât cu dobânda standard și necapitalizată.
Una și aceeași bancă oferă cel mai adesea posibilitatea de a întocmi un depozit cu sau fără capitalizare a dobânzii. Pentru a face alegerea corectă, ar trebui să vă gândiți la modul în care intenționați să dispuneți de suma depusă: depozitele capitalizate nu oferă întotdeauna posibilitatea retragerii lunare a dobânzilor, dar în cele din urmă ele aduc mai mult profit decât cele simple. În cazul conturilor de economii standard, dobânda acumulată poate fi de obicei retrasă lunar, dar suma totală va fi mai mică decât cu capitalizarea.
