Alegând un program de împrumut, viitorul împrumutat este obligat nu numai să aleagă un împrumut cu o rată scăzută a dobânzii și o perioadă convenabilă de rambursare, ci și să acorde atenție procedurii de rambursare a datoriei. Este imperativ să aflați mecanismul de calculare și de ștergere a dobânzii la împrumutul pe care îl doriți.
Împrumutații care semnează un contract de împrumut acordă întotdeauna atenție parametrilor principali ai împrumutului: rata dobânzii și durata împrumutului. Cu toate acestea, este la fel de important să clarificați împreună cu specialiștii băncii modul în care sunt calculate și amortizate dobânzile la împrumuturile din această organizație.
Procedura de calcul a dobânzii
Majoritatea contractelor de împrumut încheiate astăzi de împrumutați implică o schemă de anuitate pentru calcularea cuantumului unei plăți lunare. Însăși formula pentru calcularea anuității este destul de complicată, dar esența sa constă în faptul că mai întâi se calculează suma totală a dobânzii pe care debitorul trebuie să o plătească băncii pentru utilizarea creditului. Apoi, această valoare este mărită cu suma datoriei principale, apoi valoarea rezultată este împărțită la numărul de luni de împrumut. Pe durata contractului, împrumutatul va efectua plăți în rate lunare egale, dar la început majoritatea sunt cheltuiți pentru plata dobânzilor, iar „corpul” împrumutului în sine scade foarte lent.
Dacă contractul de împrumut prevede o procedură diferențiată pentru calcularea dobânzii, atunci valoarea plății lunare va fi întotdeauna diferită. Specialistul băncii calculează valoarea dobânzii care trebuie plătită în fiecare lună și partea din datoria principală care trebuie rambursată în perioada curentă. Cu această metodă de acumulare, datoria principală scade mai repede, prin urmare, valoarea dobânzii acumulate la soldul său va fi, de asemenea, mai mică. Acesta este motivul pentru care împrumuturile de plată diferențiate sunt mai ieftine pentru împrumutați decât împrumuturile cu plăți de anuitate.
Prioritatea anulării plăților împrumutului
Procedura de eliminare a plăților datoriei de credit este stabilită la articolul 319 din Codul civil al Federației Ruse. Pe baza prevederilor sale, suma datoriei care urmează a fi rambursată este distribuită după cum urmează: mai întâi, se rambursează costurile creditorului de colectare a datoriei, apoi dobânzile la împrumut sunt rambursate și numai după aceea, datoria principală este anulată.. De aceea, cea mai mare parte a plății anuității, în special în primele luni de deservire a împrumutului, este plată a dobânzilor.
Împrumutatul se află într-o situație paradoxală: transferă regulat bani băncii pentru a rambursa împrumutul, dar valoarea datoriei principale practic nu scade. Dacă împrumutatul și-a supraestimat puterea și mărimea plății anuității îi depășește capacitățile financiare, atunci mai devreme sau mai târziu nu se poate evita întârzierea. Atunci situația va deveni și mai complicată. Acum, pe lângă plata dobânzilor și rambursarea datoriei principale, un client neglijent va trebui să plătească penalități și amenzi pentru îndeplinirea cu întârziere a condițiilor contractului de împrumut. Mai mult, ordinea de rambursare a creanțelor va arăta astfel: mai întâi, penalitățile și amenzile sunt anulate, apoi - dobânzile și doar ultima - datoria principală.
