Împrumutarea de fonduri de credit de la o bancă a fost mult timp o formă comună de rezolvare a problemelor financiare urgente. Dar atunci când vă bazați pe un împrumut, trebuie să vă amintiți că nu veți putea primi nicio sumă, oricât de mare ar fi. Pentru a minimiza riscurile, băncile limitează emiterea de fonduri, ținând seama de bonitatea creditorilor debitorilor. Există multe modalități de a calcula suma maximă a împrumutului, care sunt utilizate de diferite bănci.
Instrucțiuni
Pasul 1
Un număr de bănci utilizează estimarea noțională a „costului vieții” pentru a determina suma maximă a împrumutului. Acest calcul este făcut de analiștii unei anumite instituții de credit. Venitul total al tuturor membrilor familiei este luat ca bază. Să presupunem că atât soțul, cât și soția lucrează într-o familie cu doi copii. Salariul soțului este de 20.000 de ruble, al soției - 15.000 de ruble.
Pasul 2
Prin decizia sa, banca stabilește suma fondurilor necesare pentru a susține pe deplin viața unei persoane. Să presupunem că pentru o anumită regiune de reședință, este de 5.000 de ruble. În total, pentru o familie de 4 persoane, sunt necesare 20.000 de ruble pe lună pentru viață. Se pare că restul de 15.000 de ruble din venitul total al familiei este plata lunară maximă pe care această familie o poate permite.
Pasul 3
Calculați suma maximă a împrumutului pe baza perioadei pentru care împrumutați bani și rata dobânzii stabilită de bancă. Dacă doriți să contractați un împrumut pentru 5 ani, adică pentru 60 de luni, de exemplu, la 25% pe an, suma maximă a împrumutului va fi de 720.000 de ruble pentru acest calcul.
Pasul 4
Alte bănci și, în special, Sberbank utilizează o formulă ușor diferită pentru a determina capacitățile financiare ale clienților. Pe baza unui certificat în forma 2-NDFL furnizat de un potențial împrumutat, se calculează venitul său total din ultimele șase luni, din care sunt deduse apoi plățile obligatorii: impozite, pensie alimentară, plăți la alte împrumuturi etc. Suma rămasă este împărțită la 6 luni pentru a obține Venitul mediu net lunar (AIM). Acest indicator este utilizat pentru a calcula capacitatea de plată a clientului.
Pasul 5
Pentru a determina solvabilitatea, Sberbank utilizează un sistem de coeficienți (K), care își schimbă valoarea în funcție de mărimea venitului mediu lunar. Deci, dacă Dav are mai puțin de 15.000 de ruble, K = 0.3, dacă Dav are mai mult de 15.000, dar mai puțin de 30.000 de ruble, K = 0, 4, cu venituri de la 30.000 la 60.000 - K = 0, 5 și K = 0, 6, dacă venitul mediu lunar este mai mare de 60.000 de ruble.
Pasul 6
Suma maximă admisibilă, care include plățile de dobânzi și principal, este calculată prin formula: B = Dsr * K * m, unde m este termenul de împrumut în luni. Iar suma maximă admisibilă a împrumutului (Skr) de aici va fi egală cu: Skr = B / (1 + St / 100 * m / 12). Pentru valoarea lui St în această formulă, rata de creditare este luată ca procent.
