Creșterea rapidă a pieței împrumuturilor care a avut loc în ultimul deceniu, în special împrumuturile acordate persoanelor fizice, a condus cu siguranță la o anumită creștere a alfabetizării financiare a oamenilor. Într-adevăr, pentru a utiliza împrumuturile, trebuie să planificați fluxurile de numerar și să vă imaginați din ce plăți se vor face. Pentru a înțelege mai profund structura plăților și, în același timp, pentru a verifica dacă există taxe ascunse în suma plăților, vom calcula singuri plățile împrumutului.
Este necesar
calculator de inginerie, creion și coală de hârtie
Instrucțiuni
Pasul 1
Cea mai comună în practica împrumuturilor către întreprinderile mici și persoanele fizice este plata anuității. Aceasta este o astfel de plată, a cărei valoare este aceeași pe toată durata contractului de împrumut.
O plată a anuității este structurată în 2 părți: credit și dobândă. Pe durata împrumutului, relația lor se schimbă. La început, dobânda prevalează în plată, la final, acțiunea principală este creditul.
Puteți calcula plățile împrumutului utilizând următoarea formulă:
P = C × (i × (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n - 1)
P este suma plății
С - suma împrumutului
i este rata dobânzii
n - numărul condițiilor de dobândă acumulate
Pasul 2
Să calculăm plata unui împrumut de 150.000 de ruble, luată pentru 60 de luni la 21% pe an.
Un punct important. Rata dobânzii i a numărului de perioade de calcul al dobânzii. În exemplul nostru, termenul de împrumut este de 60 de luni, iar rata este de 21% pe an. Pentru utilizare în calcul, am recalculat rata anuală în rata lunară: 21/12 = 1,75 și am convertit-o în fracții zecimale, adică 0, 0175.
Înlocuiți valorile în formula:
P = 150.000 × 0.0175 × (1 + 0.0175) ^ 60 / ((1 + 0.0175) ^ 60 - 1)
Primim o plată lunară:
P = 4'058, 00 (rub.)
Pasul 3
Dar la încheierea unui contract de împrumut, programul de plată se face în anumite zile. Prin urmare, pentru un calcul precis al plăților, rata anuală a dobânzii este convertită la una zilnică, adică este împărțită la 365 de zile. În acest caz, în consecință, crește și numărul perioadelor de dobândă acumulată, adică valoarea lui n.
Există o diferență la calcularea ratelor dobânzilor lunare și zilnice, dar nu prea mult. De obicei, acesta fluctuează cu câteva zeci de ruble în valoarea plății.
Dacă sunteți bun la Excel, puteți construi un analog al unui program de plăți bancare în care puteți calcula plățile cu o acuratețe a zilei. În același timp, nu uitați de regula principală a împrumuturilor: dobânzile se percep pe suma rămasă a datoriei. Astfel, veți ști exact cât plătiți în exces pentru utilizarea împrumutului și veți calcula cu ușurință prezența taxelor ascunse, dacă există.
