Un credit ipotecar în valută străină atrage debitorii cu o rată a dobânzii care este semnificativ mai mică decât ceea ce oferă băncile pentru împrumuturi în ruble. Prin urmare, atunci când aleg o monedă de credit, mulți oameni au preferat rubla, de exemplu, dolarul. S-ar părea că beneficiile sunt evidente, dar viața își face propriile ajustări.
Împrumutul în dolari pentru mulți oameni care au contractat ipoteci în această monedă s-a dovedit a fi o bombă cu ceas. S-a dovedit că este benefic numai atunci când una dintre cele două condiții este îndeplinită: cursul de schimb al rublei este strict stabil sau împrumutatul primește un salariu în dolari.
Zeci de mii de oameni care au contractat credite ipotecare în dolari la o rată de 30 - 35 de ruble s-au trezit într-o situație în care valoarea dolarului aproape sa dublat. În această situație, toate deliciile ipotecilor valutare nu numai că s-au topit, ci s-au transformat într-un jug în jurul gâtului împrumutatilor, ale căror salarii în ruble au rămas aceleași.
Bineînțeles, mulți dintre ei și-au pierdut capacitatea de a efectua plăți lunare. Prin urmare, statul a trebuit să intervină în situația actuală. Bugetul federal a furnizat fonduri cu ajutorul cărora debitorii care s-au trezit într-o situație dificilă au putut să își restructureze datoriile.
Restructurarea presupune: o scădere a dimensiunii plăților, cu o creștere a perioadei de creditare, precum și modificări ale frecvenței acestor plăți, opțiunile posibile sunt plăți lunare, trimestriale, anuale.
Pentru a finaliza restructurarea, trebuie să veniți la banca dvs., să vă consultați cu un ordonator de credite și să scrieți o declarație în care să indicați motivele problemelor financiare și condițiile în care împrumutatul își poate îndeplini obligațiile față de bancă.
Trebuie să știți că, în timpul restructurării, puteți obține o plată amânată, precum și o modificare a monedei în vigoare în temeiul contractului.
Managerii băncii pot oferi o altă soluție la problemă - refinanțarea unui împrumut existent. Reprezintă reemiterea completă a unui împrumut în condiții acceptabile pentru împrumutat, în timp ce moneda străină este schimbată în rusă, iar noul acord este redactat în ruble.
Dacă numim o pică o pică, atunci refinanțarea nu este altceva decât refinanțarea, adică obținerea unui nou împrumut pentru a rambursa cel vechi. Cel mai adesea, refinanțarea se efectuează cu o schimbare a băncii creditoare, care oferă condiții de creditare mai favorabile. Deși puteți negocia cu banca dvs.
Ce trebuie să calculați dacă doriți să vă refinanțați datoria? În primul rând, este întotdeauna necesar să ne amintim că refinanțarea are sens numai dacă îmbunătățește condițiile împrumutului. Astăzi situația pieței se dezvoltă în așa fel încât există tendința îmbunătățirii condițiilor oferite de bănci față de câțiva ani mai devreme.
Numai acest lucru îl poate împinge pe împrumutat să refinanțeze, dar în orice caz va trebui să folosească un calculator pentru a calcula avantajele și dezavantajele acestei acțiuni.
În primul rând, este necesar să se determine beneficiul din diferența de dobândă dintre contractul existent și noul planificat. Nu faptul că va fi benefic pentru împrumutat.
Un alt punct pentru a determina semnificația refinanțării este suma dobânzii deja plătite de împrumutat în temeiul vechiului acord. Conform practicii actuale, programul de plată a împrumutului prevede mai întâi plata dobânzilor, și numai apoi suma datoriei principale.
În acest caz, este necesar să se calculeze dacă are sens efectuarea refinanțării în condițiile în care împrumutul a fost rambursat de mai mulți ani. Dobânda pentru noul împrumut va deveni o povară financiară suplimentară și pierderi pentru bugetul familiei? În acest caz, nu veți putea economisi dobânzi care au fost plătite efectiv.
Un alt element de cheltuieli în cazul refinanțării este costul procesării documentelor necesare. Acestea includ comisionul unei bănci sau a unui broker care solicită un credit ipotecar, plăți de asigurare, printre acestea - asigurarea bunurilor imobile transferate către o ipotecă, precum și asigurarea de sănătate și de viață a împrumutatului.
Numai prin numărarea tuturor numerelor de tranzacții financiare deja deținute și viitoare se poate stabili dacă se ia sau nu un astfel de pas ca refinanțarea unei ipoteci.
Dacă se ia decizia, atunci prima condiție, în cazul unei schimbări a băncii creditoare, este obținerea acordului instituției financiare care a emis împrumutul inițial și care deține dreptul la proprietatea ipotecată.
Pentru aceasta, băncii, care, bineînțeles, nu vrea să renunțe la client, i se poate oferi împrumuturi în condiții suspensive. Presupune că împrumutatul rambursează primul împrumut în termenul specificat și este eliberat din garanție, după care se emite o garanție cu banca selectată în baza unui nou contract de împrumut.
Simplifică foarte mult procedura dacă împrumutatul are o altă garanție, atunci dacă acordul cu prima bancă nu are restricții cu privire la rambursarea anticipată a împrumutului, el nu va putea remedia obstacolele.
