Asigurarea de viață este un domeniu complex al dreptului civil care trebuie înțeles cel puțin puțin. Asigurarea de investiții vă permite nu numai să vă protejați proprietatea pentru moștenitori, ci și să vă măriți în mod semnificativ propriul capital într-un timp scurt. Pentru a alege produsul potrivit oferit de bănci, ar trebui să fiți conștienți de nuanțele acestuia.
Practica bancară din ultimii ani a arătat că asigurarea de viață a investițiilor este cel mai benefic produs pentru oameni. Cu o evoluție pozitivă a situațiilor, poate aduce o sumă de venit mult mai mare în comparație cu depozitele. Doar că este destul de dificil să înțelegi ce este acest tip de asigurare, care sunt programele și beneficiile sale. Un astfel de acord combină două tipuri de relații monetare: investiții și asigurări.
Prevederi de bază ale asigurării
Un contract de asigurare este un instrument de garanție pentru a proteja drepturile materiale sau de proprietate ale unei persoane în ceea ce privește fondurile. Conform regulilor generale, un client al unei companii de asigurări poate fi fie o persoană fizică (persoană), fie o persoană juridică (companie). Dacă subiectul asigurării este viața, doar o persoană poate fi asigurată.
Subiectul unui astfel de contract este întotdeauna anumite evenimente, care se numesc evenimente asigurate. Documentul conține întreaga listă de evenimente în care titularului poliței i se va plăti o sumă clară din fondurile titularului poliței.
Trăsăturile distinctive ale asigurărilor de viață sunt următoarele puncte:
- Obiectul asigurării este viața unei persoane.
- Subiectul unei astfel de relații este o listă clară a evenimentelor nedorite care duc la vătămări fizice grave sau la deces.
- Atunci când apare un eveniment asigurat, plățile se fac din fondul companiei.
- Fondul este format exclusiv din contribuțiile tuturor clienților.
Asigurarea de viață nu garantează siguranța unei persoane, ci protejează drepturile sale de proprietate și, mai exact, drepturile materiale ale moștenitorilor săi.
Caracteristici distinctive ale asigurării de investiții
Elementul investițional al asigurărilor de viață nu își schimbă esența. Vorbim despre asigurări de viață împotriva situațiilor nedorite. Cu acest tip de produs, puteți primi, de asemenea, venituri din acele prime de asigurare care sunt plătite întotdeauna în baza contractului principal. Aici asigurătorul oferă clientului posibilitatea de a alege mai multe domenii financiare, unde poate investi o parte din contribuțiile sale pentru încasarea ulterioară a încasărilor din acest proiect. Într-o astfel de situație, asiguratul, care este și investitor, participă la orice proiect financiar, investește în acțiuni sau obligațiuni și multe altele, ceea ce, în opinia companiei de asigurări, este profitabil. Acest tip de contract nu prevede condiții stricte de plată. O persoană poate plăti întreaga sumă convenită simultan sau poate cere să o împartă în plăți lunare egale.
Principalele riscuri ale asigurărilor de viață includ următoarele:
- Asiguratul a trăit pentru a vedea sfârșitul contractului.
- Asiguratul a murit în urma unui accident.
- Clientul a murit în urma unui accident.
În orice caz, toate riscurile pe care contractul le prevede trebuie să fie cuprinse în polița de asigurare. Când apare riscul, terțul indicat de client primește nu numai întreaga sumă a contribuțiilor transferate, ci și toți banii din investiție venit pentru perioada trecută.
Rusia este o țară mare, cu o economie instabilă, prin urmare, vorbind despre un nivel ridicat al veniturilor din investiții, trebuie înțeles că rezultatul nu corespunde întotdeauna așteptărilor. Cu asigurarea de investiții, contribuția este împărțită în 2 părți, care se numesc garantate și investiții. Prima companie investește în proiecte fiabile cu un venit mic, dar stabil, pentru a primi ulterior suma necesară pentru contribuția de la acestea. A doua parte este investită în proiecte pe termen scurt care au un raport de profit mare. Nu uitați că cu cât este mai mare procentul de rentabilitate financiară a depozitului, cu atât sunt mai mari riscurile. Practica existentă a utilizării unui astfel de produs sugerează că este mult mai profitabil decât un depozit tradițional de economii într-o bancă.
Caracteristici pozitive ale asigurării de investiții
Asigurarea de investiții ca produs financiar și economic are laturile sale pozitive și negative. Principalul plus este obținerea anumitor beneficii fiscale. Legea face posibilă unei astfel de categorii de asigurați să primească o deducere fiscală de 13% din valoarea primei plătite. Dar statul a prevăzut restricții asupra sumei. 120.000 de ruble este limita maximă a primelor de asigurare pentru care poate fi prevăzută o deducere. De asemenea, clientul direcției de investiții este scutit de plata taxelor obligatorii, care fac obiectul plăților de asigurare. Ținând cont de faptul că atât companiilor, cât și clienților, nu le interesează să-și piardă banii, procentul veniturilor din investiții este foarte mare. Acest lucru poate fi atribuit și aspectelor pozitive ale produsului.
Asigurarea de investiții are, de asemenea, o serie de avantaje legale în comparație cu depunerea unei bănci atât de populare precum Sberbank. Din momentul semnării contractului și până la începutul perioadei de plată a asigurărilor, toți banii contribuiți de client sunt considerați proprietatea asigurătorului. Aceasta înseamnă că, chiar dacă clientul devine un debitor recunoscut de instanță, nicio autoritate de stat nu va putea confisca acești bani sau sechestrați. Plățile efectuate de asigurat sunt protejate chiar de stat și cu atât mai mult de terți. Chiar și un soț nu poate pretinde aceste finanțe în timpul împărțirii bunurilor.
Orice persoană poate fi numită beneficiar (beneficiar al plăților) în cadrul acestei asigurări și nu numai moștenitorii legali ai clientului. Plățile de asigurare se fac destinatarului într-un timp scurt, indiferent dacă este moștenitor și dacă a moștenit. Aici legea moștenirii și asigurărilor sunt separate și nu se suprapun între ele.
Caracteristici negative ale produsului
Principalul dezavantaj al acestui tip de asigurare de viață este imposibilitatea rezilierii anticipate a contractului. Dreptul civil nu prevede această posibilitate nici măcar în instanță, cu excepția situațiilor în care contractul a fost încheiat ilegal sau poate fi invalidat. Contractul de asigurare de viață se încheie pentru o perioadă de cel puțin 3 ani. În practică, se alege mai des o perioadă de 5 ani. Există și alte aspecte negative:
- Nu toate cauzele posibile ale decesului unui client sunt incluse în lista evenimentelor asigurate. Excepție fac acele situații în care o persoană și-a luat în mod deliberat viața sau a intrat într-o conspirație criminală pe această bază.
- Principala parte a contractelor prevede posibilitatea plății moștenitorilor unei persoane care a decedat în cazuri excepționale, cel puțin o parte din primele de asigurare plătite, dar acest lucru nu se întâmplă întotdeauna.
- Companiile de asigurări nu au un fond de garanție din care să poată fi returnate fondurile clienților în momentul revocării licenței. Dacă se ia permisul asigurătorului, toți clienții săi vor rămâne fără nimic.
Trebuie remarcat faptul că veniturile din asigurările de investiții sunt destul de posibile, dar nu sunt garantate. Dacă asiguratul a ales o strategie de investiții greșită, clientul va rămâne fără niciun profit.
Ce trebuie să căutați înainte de a încheia un contract
Recenziile despre acest produs de asigurare sunt ambigue, deci există mai multe puncte la care ar trebui să acordați atenție înainte de a semna un contract. În primul rând, ar trebui să înțelegeți cu cine intenționați să încheiați un acord: o bancă sau o companie de asigurări. Când vine vorba de organizații bancare, este necesar să se studieze cu atenție produsul propus. Adesea, angajații băncii oferă un fel de hibrid între asigurarea investiției și depozitul investițional. Este descris ca un produs identic cu un depozit standard, dar cu potențialul de a genera o sumă mai mare de venituri. Totul depinde de strategia de investiții aleasă de companie.
Adesea, deținătorii de polițe nu își dezvăluie strategia clienților sub toate aspectele. Pe de o parte, îl protejează de concurenți. Pe de altă parte, clientul într-o astfel de situație nu poate monitoriza el însuși indicatorii de pe piața de schimb a organizației în care a investit. În acest caz, rămâne să crezi cuvântul asigurătorului și aici este mai bine să afli din timp tot ce poți despre compania de asigurări. Cel mai bine este să vă bazați pe feedback-ul de la oameni reali care s-au ocupat deja de acest fond și au văzut rezultatul colaborării cu aceștia.
Ar trebui să acordați o atenție deosebită ratei de participare propuse, de care depinde cota din profitul asiguratului. Diferite companii au propriile produse de asigurare de viață de investiții, care au diferențe individuale și rate de participare diferite.
