Persoanele care decid asupra unui împrumut pe termen lung pentru achiziționarea unei case vor pune cu siguranță întrebarea: este necesar să aveți o asigurare de viață pe un credit ipotecar. Băncile insistă că acest punct este necesar și sperie că în caz de refuz, rata va crește cu câteva puncte procentuale.
Ce este asigurarea
Legea federală „Cu privire la ipoteci” prevede că singurul contract obligatoriu care trebuie încheiat pentru a obține un împrumut este asigurarea imobiliară. Dar organizațiile de credit, care încearcă să se protejeze cât mai mult posibil, oferă asigurări complete. Aceasta include asigurările de viață și drepturile de proprietate.
De regulă, băncile îi motivează pe împrumutați să încheie un contract de asigurare de viață oferind reducerea ratei cu 1-2%. Sau inițial se oferă să ia un credit ipotecar la un anumit procent și apoi avertizează că fără această asigurare va fi mai mare.
Contractul de asigurare de viață se încheie pe o perioadă de 1 an, după care poate fi reziliat sau prelungit. În primul caz, un anumit procent este adăugat automat la rata dobânzii, în timp ce odată cu prelungirea, totul rămâne neschimbat.
Riscuri acoperite de asigurarea de viață
- Invaliditate parțială sau temporară pentru mai mult de 30 de zile (tulburări de sănătate, vătămare, boală)
- incapacitate completă de muncă sau handicap (grupele 1 și 2)
- decesul unei persoane căreia i se eliberează o ipotecă
După ce și-a asigurat viața, împrumutatul are ocazia să se protejeze de riscurile enumerate și să solicite o compensație de asigurare, care poate fi utilizată pentru a achita total sau parțial datoria, prin transferul de fonduri către bancă sau pentru plata tratamentului persoana asigurată. De asemenea, reduce riscurile unei instituții de credit din cauza neplății datoriilor.
Circumstanțele în care plata va fi refuzată
- sinucidere
- intoxicație alcoolică, narcotică, toxică
- dacă evenimentul asigurat a avut loc atunci când o persoană comite o faptă sau o infracțiune ilegală, dovedită de o instanță
- boli incurabile
- furnizarea cu bună știință de informații false
Dacă s-a produs un eveniment asigurat, iar asigurătorul a admis că persoana asigurată nu trece niciunul dintre punctele de mai sus, atunci este obligat să ramburseze integral sau de fapt datoria către instituția de credit (invaliditate temporară).
Este obligatorie asigurarea
Împrumutatul are posibilitatea de a obține o ipotecă de la instituțiile de credit în cadrul programului de cofinanțare de stat, cu alte cuvinte, de la cei care sunt supuși sprijinului de stat pentru acest tip de împrumut. Una dintre cerințele obligatorii este încheierea unui contract de asigurare de viață și de sănătate. În condiții legale, îl puteți refuza după un an, pentru care banca crește imediat rata dobânzii. Și atunci plata în exces poate fi mult mai mare decât costul poliței de asigurare.
Instituțiile de credit, de regulă, oferă serviciile filialelor lor angajate în acest tip de activitate, unde prețul este semnificativ mai mare decât media pieței. Dacă studiați cu atenție companiile de asigurări acreditate de bancă, puteți găsi oferte mai bune. Acest lucru va ajuta la evitarea plăților excesive inutile și la menținerea ratei inițiale a împrumutului.
Dacă luați un împrumut fără cofinanțare, atunci nu este necesar să achiziționați o poliță de asigurare de viață și de sănătate. Atunci regula începe să funcționeze, ca și pentru debitorii cu sprijin de stat, în cazul refuzului contractului de asigurare: rata dobânzii băncii crește cu câteva puncte procentuale.
Dar nu toate băncile necesită în mod necesar încheierea unui contract de asigurare. De exemplu, Gazprombank, Globex. Dar Sberbank, VTB, Rosselkhozbank, Raiffeisenbank, Deltacredit încep să aplice sancțiuni în cazul refuzului asigurării. Creșterea ratei dobânzii acestora variază de la 0,5 la 3,5%.
În cazul în care împrumutatul rambursează împrumutul ipotecar înainte de termen, după ce s-a stabilit complet la bancă, are dreptul să solicite companiei de asigurări o cerere de restituire a unei părți din suma asigurată.
