Refinanțarea poate fi privită în două aspecte - ca atragere de către instituțiile de credit împrumuturi interbancare ieftine sau împrumuturi de la Banca Centrală a Federației Ruse. În alt context, rambursarea unui împrumutat înseamnă obținerea unui nou împrumut de la o bancă în condiții mai favorabile pentru rambursarea integrală sau parțială a celei anterioare.
Refinanțarea împrumuturilor de consum
În cazul în care împrumutatul are dificultăți financiare temporare, el poate cere băncii sale să furnizeze o restructurare a împrumutului, și anume o creștere a termenului împrumutului atunci când schimbă (scade) suma plății lunare. Trebuie remarcat faptul că nu toate băncile fac concesii debitorului. Atunci merită să încercați să refinanțați un împrumut.
Schema de refinanțare a împrumutului este următoarea. Împrumutatul ia un împrumut de la o altă bancă și cu ajutorul acesteia achită datoria celei vechi. Refinanțarea permite nu numai reducerea plăților lunare, ci și reducerea ratei dobânzii și, în unele cazuri, schimbarea monedei împrumutului și înlocuirea mai multor împrumuturi cu una.
Astăzi, refinanțarea este posibilă în aproape orice bancă mare. Cel mai adesea, debitorii refinantează ipoteci, mai rar împrumuturi auto și împrumuturi de consum.
Astăzi, refinanțarea reprezintă până la 10% din volumul total al creditelor. Băncile refinanțează de obicei împrumuturile cu o scadență mai mare de 6 luni.
În cazul unui împrumut la domiciliu, este logic să se efectueze refinanțarea numai până la atingerea perioadei de rambursare de cinci ani și cu datoria rămasă de peste 30%. În același timp, pot apărea dificultăți cu reînnoirea contractului, deoarece împrumutul este în esență o garanție.
La refinanțare, solvabilitatea împrumutatului este evaluată de bancă, ca și în cazul împrumuturilor convenționale. Istoricul creditului împrumutatului este, de asemenea, luat în considerare. Astfel, prezența unor delincvențe în plăți va fi cel mai probabil factor în refuzul acordării unui nou împrumut.
Pachetul de documente pentru refinanțare corespunde în totalitate pachetului de documente pentru un împrumut obișnuit În majoritatea cazurilor, acesta este un pașaport, un certificat 2-NDFL, un contract de împrumut, documente privind soldul datoriei principale și datoriei împrumutului. Pentru o ipotecă, sunt necesare și documente de gaj.
În general, nu este întotdeauna logic să căutați un program de refinanțare într-o bancă, deoarece puteți emite pur și simplu un alt împrumut de consum fără a specifica scopul obținerii acestuia. Uneori, obținerea unui astfel de împrumut va fi mai ușoară decât refinanțarea.
Refinanțarea pe piața interbancară
Pe piața creditelor interbancare, una dintre formele de refinanțare a băncilor comerciale sunt împrumuturile de la Banca Centrală a Federației Ruse. Parametrul cheie în acest caz este rata de refinanțare. Se determină pe baza dinamicii economiei și a proceselor inflaționiste.
Rata de refinanțare - suma dobânzii pe o bază anualizată de plătit de Banca Centrală pentru împrumuturile pe care banca centrală le-a acordat instituțiilor de credit. Astăzi este de 8,25%.
De aceasta depind ratele băncilor la împrumuturi și depozite. Băncile atrag depozite la o rată ușor mai mică decât rata de refinanțare, iar împrumuturile la o dobândă mai mare decât aceasta.
