Piața creditelor ipotecare de astăzi este plină de o varietate de programe bancare, ceea ce face dificilă alegerea celui mai optim. Este posibil să găsiți o ipotecă profitabilă numai cu parametrii dați ai plății inițiale, cu suma și cu condițiile împrumutului.
Rata dobânzii ipotecare
Pentru majoritatea debitorilor, o ipotecă profitabilă înseamnă o rată a dobânzii scăzută. Este întotdeauna determinată individual și depinde de o serie de factori. În special, mărimea avansului, termenele și valoarea împrumutului. Băncile stabilesc, de asemenea, rata pe baza documentelor furnizate care confirmă venitul și durata serviciului, disponibilitatea asigurărilor de viață și de sănătate formalizate. Rata dobânzii variază, de asemenea, în funcție de regiune și de tipul de locuințe (clădire nouă sau apartament pe piața secundară). Multe bănci oferă condiții preferențiale pentru ipoteci pentru anumite categorii de împrumutați (militari, oameni de știință, profesori, angajați ai statului etc.). Este profitabil să iei un credit ipotecar de la banca unde îți primești salariul.
O creștere a valorii împrumuturilor nu duce întotdeauna la o creștere a ratei dobânzii la împrumut. În VTB24 și Sberbank, relația este inversă - cu cât împrumutul este mai mare, cu atât este mai mică dobânda pentru împrumutat.
Rata dobânzii depinde adesea de mărimea avansului. Cu cât aveți mai multe fonduri, cu atât împrumutul va fi mai profitabil pentru dvs. De exemplu, în Sberbank cu o contribuție inițială de 50% sau mai mult, rata va fi de 12,5%, de la 30 la 50% - 12,75% și mai mică de 30% - 13%.
Prin emiterea de împrumuturi pe termen lung, băncile prezintă riscuri economice suplimentare care pot devaloriza fondurile returnate. Prin urmare, acestea percep rate mai mari ale dobânzii la împrumuturile pe termen lung. În medie, diferența ratelor dobânzii la creditele ipotecare pentru 10 și 30 de ani este în medie de 0,5-2 puncte procentuale.
Pentru a determina cea mai avantajoasă ofertă ipotecară, puteți utiliza capacitățile portalurilor bancare specializate care vă permit să comparați programele bancare pe baza parametrilor ipotecare. De exemplu, astfel de opțiuni sunt disponibile pe portalurile Banki.ru și Sravn.ru.
Tipul de plată ipotecară
Suma plății în exces pe un credit ipotecar este influențată nu numai de mărimea ratei dobânzii, ci și de tipul de plăți. Plățile diferențiate sunt mai profitabile, în care datoria principală se stinge împreună cu dobânzile. În timp ce, conform schemei de anuitate, la început aproape toate plățile se plătesc pentru rambursarea dobânzilor, iar mărimea datoriei principale rămâne practic neschimbată. În același timp, un sistem diferențiat de rambursare a împrumutului nu este disponibil pentru fiecare debitor, deoarece plățile inițiale pentru o astfel de ipotecă vor fi cu un ordin de mărime mai mare.
După obținerea unui credit ipotecar, este necesar să continuați analiza programului de împrumut. La urma urmei, există întotdeauna posibilitatea de a refinanța o ipotecă și de a o face mai profitabilă.
Plățile de anuitate sunt mai profitabile pentru bănci, astfel încât tipul diferențiat este extrem de rar. Alegerea sistemului care le este mai convenabil să plătească este oferită de o listă limitată de bănci. Printre acestea se numără Gazprombank și Rosselkhozbank. Deci, dacă luați un credit ipotecar la Rosselkhozbank pentru 5 milioane de ruble. pentru o perioadă de 10 ani cu o plată inițială de 15%, rata dobânzii va fi de 13, 5%. Dacă plătiți în plăți anuitare, plata în exces va fi de 3,52 milioane de ruble, iar plata lunară va fi de 64,72 mii de ruble. În timp ce în cadrul unui sistem diferențiat, plata în exces va fi de 2,89 milioane de ruble. (Cu 630 mii ruble mai puțin), iar plata lunară este de la 35, 8 mii ruble. până la 84, 15 mii de ruble O astfel de plată poate fi acordată de un împrumutat cu un venit suficient de mare, ceea ce reduce numărul solicitanților pentru o ipotecă cu un sistem de plăți diferențiat.
Pachetul minim de documente
Mulți împrumutați sunt speriați de faptul că o ipotecă necesită furnizarea unui pachet extins de documente. Pentru unii, este destul de problematic să le oferiți, de exemplu, din cauza lipsei de venituri confirmate oficial. Dar astăzi este posibil să obțineți o ipotecă pentru două documente cu o plată inițială de 35% sau mai mult. Astfel de programe ipotecare sunt dezvoltate de Sberbank și VTB24.
Riscurile băncilor în acest caz sunt minime, deoarece apartamentul ipotecar acționează ca garanție pentru împrumut.
