Mulți dintre noi folosim deja în mod activ carduri de credit sau ne gândim serios să obținem unul. Deținătorii de carduri de credit sunt familiarizați cu termenii perioadei de grație (perioada de grație, perioada fără dobândă pentru utilizarea cardului) și cu ratele și comisioanele din banca lor. Dar chiar și un utilizator experimentat de produse de credit poate descoperi brusc o nouă taxă de pe card, despre care nici măcar nu știa. Ce putem spune despre începători. Deci, cum puteți obține un card de credit și puteți face cumpărături cu acesta nedureros pentru portofelul dvs.?
Principalul avantaj al unui card de credit este că nu trebuie să mergeți de fiecare dată la bancă pentru un alt împrumut - banii sunt disponibili oricând. În același timp, cardurile de credit sunt emise persoanelor fizice fără garanții și garanți, conform cerințelor împrumuturilor obișnuite de consum. De asemenea, un mare avantaj al cardurilor este perioada de grație stabilită de bancă - de regulă, este de la 50 la 100 de zile de la data începerii utilizării fondurilor de credit, timp în care titularul cardului poate rambursa împrumutul fără orice interes.
Cum sunt procesate cardurile de credit
Un card de credit, ca orice produs de credit, necesită o examinare bancară a cererii. Recent, o caracteristică plăcută a devenit capacitatea de a emite un card prin Internet, iar această procedură nu va diferi în niciun fel de înregistrarea obișnuită într-o bancă cu un manager. Pentru a aplica pentru un card de credit, trebuie doar să completați un formular special, să lăsați toate datele personale necesare, inclusiv nivelul veniturilor și locul de muncă. Bineînțeles, istoricul dvs. de credit va conta. După examinarea cererii, banca ia o decizie sau solicită informații suplimentare. Dacă cardul este aprobat, acesta poate fi obținut de la bancă sau prin poștă (dacă banca are un astfel de serviciu).
Caracteristici de utilizare
Ca orice alt card bancar, cardurile de credit necesită o taxă de serviciu. Costul de bază, de regulă, nu diferă de deservirea cardurilor de debit, dar poate varia în funcție de valoarea cardului (standard, aur, platină etc.), caracteristicile programului de credit și alte condiții speciale ale băncii. Această sumă se încarcă pe cardul de credit lunar sau anual. Există, de asemenea, carduri de credit cu servicii gratuite. Nu există nicio captură în acest sens - în același timp, banca câștigă din dobânzile acumulate prin linia de credit, din deducerile sistemelor de plată pe care clientul le folosește, de exemplu, în magazine sau din dobânzi pentru retrageri de numerar.
Cu toate acestea, aveți grijă când serviciul de card gratuit este o ofertă specială a băncii în timp limitat. Cel mai adesea, banca oferă un an de serviciu gratuit, dar după această perioadă „uită” să avertizeze clientul și să încaseze complet cardul legal pentru anul următor, chiar dacă titularul nu intenționa să continue să utilizeze cardul.
Să revenim la principalul avantaj al cardurilor de credit - capacitatea de a plăti cu bani bancari fără a plăti dobânzi la împrumut. În băncile bune și transparente, perioada de grație nu este legată de nicio dată și începe în momentul în care începeți să cheltuiți fonduri de credit. Adică ați primit un card de credit cu 100.000 de ruble în contul dvs. O săptămână mai târziu, ai cheltuit 100 de ruble de pe card - din această zi începe perioada ta de grație. De îndată ce ați rambursat împrumutul și a trecut o zi, apoi cu o nouă cheltuială de fonduri de pe card, perioada dvs. de grație începe din nou.
Unele bănci oferă condiții mai puțin prietenoase de rambursare a împrumutului fără dobândă, legând începutul perioadei de grație la o anumită dată a lunii de raportare. Apoi, în funcție de ce zi a lunii ați început să utilizați fonduri de credit, va fi stabilit și termenul de creditare preferențială. Adică, declarate, de exemplu, 60 de zile în acest caz este doar un maxim formal.
În plus, la încheierea unui acord, băncile nu reușesc adesea să informeze clienții că, chiar dacă împrumutul este rambursat la timp, se percepe un comision pentru utilizarea acestuia. Dacă, în calitate de client fidel, banca ți-a oferit un card cu servicii anuale gratuite, cu atât mai mult ai grijă - este probabil ca, în loc de o taxă de serviciu, banca să perceapă dobânzi pentru orice sumă împrumutată, în ciuda perioadei de grație. De asemenea, unele bănci nu acordă un termen de grație dacă retrageți bani prin intermediul unui bancomat.
Amintiți-vă că puteți utiliza cardul de credit pentru a plăti bunuri și servicii fără numerar, dar nu puteți transfera fonduri în alte conturi de pe acest card. Este posibil să retrageți numerar de pe un card de credit la un bancomat, dar pentru aceasta se percepe întotdeauna un comision - de regulă, de la 2 la 5%.
În ce constă împrumutul și cât trebuie să plătiți pentru acesta
Cea mai importantă întrebare care îi îngrijorează pe toți cei care folosesc cardurile de credit este cât de mult vor trebui să plătească pentru asta în cele din urmă? Practic, există trei componente principale pentru plățile dvs.
Ratele cardurilor de credit sunt unele dintre cele mai mari.
Dacă vorbim despre ratele dobânzii, atunci totul depinde de o serie de factori pe care îi oferă programul băncii - de suma împrumutată, de perioada de utilizare a acesteia, de moneda contului etc. Dacă fondurile de credit de pe card nu sunt utilizate, atunci nu se încasează dobânzi.
Puteți achita datoria cardului dvs. de credit într-unul din mai multe moduri. Puteți depune bani fie pe cont propriu, în orice sumă, fie utilizați rambursarea directă - atunci când banii acoperă automat datoria din venituri încasate în mod regulat (de exemplu, salarii).
Este important de reținut că, dacă în creditarea consumatorilor este necesar să se plătească dobânzi pentru întreaga sumă emisă de bancă, atunci în cazul unui card de credit, se plătesc doar dobânzi pentru fondurile utilizate efectiv. Vă reamintim încă o dată că acumularea dobânzilor la împrumut începe numai dacă perioada de grație s-a încheiat și împrumutul nu a fost rambursat. Adică, dacă aveți 95.000 de ruble rămase de la 100.000 de ruble la sfârșitul perioadei de grație, atunci veți fi taxat cu dobândă (în funcție de rata dvs.) pentru cele 5.000 de ruble care lipsesc în cont.
Vă rugăm să rețineți că, chiar și în perioada de grație, trebuie să efectuați o plată minimă a împrumutului în valoare de 5-30% din fondurile cheltuite efectiv până la o anumită dată a lunii de raportare. Acest lucru va fi clar definit în acordul dvs. cu banca.
Caracteristici și avantaje ale cardurilor de credit
În plus față de perioada de grație, care face viața mult mai ușoară la rambursarea unui împrumut, băncile dezvoltă în mod constant bonusuri suplimentare pentru clienții lor. Aceasta poate fi o rambursare - acumularea dobânzii pentru fondurile cheltuite înapoi în cont și o scădere a ratelor dobânzii pentru clienții obișnuiți și programele de loialitate ale partenerilor.
Cele mai populare sunt programele de loialitate, care fac posibilă acumularea așa-numitelor „mile” pentru zborurile cu anumite companii aeriene, precum și pentru orice tranzacții cu cardul și cheltuirea lor pentru bilete de avion și servicii. Există, de asemenea, programe de co-branding care vă permit să economisiți bonusuri și să le cheltuiți pentru anumite bunuri sau servicii, inclusiv comunicații mobile sau chiar facturi de utilități.
Nu există nicio întrebare cu privire la oportunitatea utilizării cardurilor de credit - desigur, acestea ar trebui utilizate - este convenabil și sigur. Dar, ca și în toate, trebuie să fii atent, să arăți atenția, să citești integral acordul cu banca și să nu eziți să pui întrebări. În plus, nu uitați de planificarea corectă a bugetului familiei dvs. și nu cumpărați ceva pentru care nu puteți plăti nici măcar cu fonduri de credit. Dacă utilizați împrumutul cu atenție, amintiți-vă termenele și efectuați plățile necesare la timp, atunci nu există riscuri, iar gaura datoriei nu vă amenință în niciun fel.
