Există multe modalități prin care băncile încearcă să se protejeze de împrumuturile problematice: verificarea veniturilor, locul de muncă, vârsta împrumutatului, studierea atentă a istoricului creditului etc. Cu toate acestea, care sunt aceste împrumuturi problematice? Și cum îi amenință pe debitor și pe bancă?
Un împrumut problematic este un împrumut pe care împrumutatul nu îl poate rambursa. Astfel de împrumutați fac adesea mai multe împrumuturi fără a ține cont de propriile capacități financiare și, ca rezultat, este deja problematic pentru ei să achite obligațiile cel puțin în parte din datoriile pe care le-au luat.
Pentru bănci, această problemă este și mai gravă. În primul rând, își pierd profitul pe care se așteptau să îl primească din împrumut, în urma căruia trebuie să retragă bani din rezerve pentru a achita depozite etc. În al doilea rând, pentru a primi fondurile emise împrumutatului, băncile trebuie să investească din nou banii: plata angajaților care lucrează cu debitorii este cheltuită pentru măsuri precum litigii sau sechestrarea proprietății împrumutatului. Și toate acestea, din nou, necesită timp.
Și dacă banca reușește cumva să-l oblige pe debitorul neglijent să plătească împrumutul, va transfera aproape toate costurile către debitor. Dar dacă împrumutatul nu este în măsură să efectueze plăți regulate, banca va suporta cu siguranță pierderi pe care nu le va putea compensa în niciun fel.
Prin urmare, băncile încearcă nu numai să verifice în avans viitorul împrumutat, ci și să acționeze cât mai curând posibil dacă plata împrumutului nu a fost primită în timp util. În acest caz, se aplică debitorului următoarele măsuri (uneori este suficientă o întârziere de o zi):
- apelează cu un memento de plată;
- scrisori cu cerința de a respecta condițiile contractului de împrumut;
- scrisori cu un memento despre penalitățile pentru întârzierea efectuării plăților;
- o propunere de reziliere anticipată a contractului de împrumut cu plata întregii sume de către împrumutat deodată.
Cu toate acestea, un împrumut întârziat nu este problematic. Acesta va fi considerat ca atare numai atunci când perioada de neplată ajunge la 90 de zile, timp în care debitorul nu a efectuat o singură plată. Deși acesta este doar unul dintre semnele căruia un împrumut problematic are mai multe:
- întârzieri în plățile regulate fără justificare;
- lipsa declarațiilor financiare de la împrumutat sau refuzul de a le furniza;
- absența îndelungată a comunicării cu împrumutatul;
- schimbarea direcției de activitate.
Banca rezolvă acest tip de problemă în mai multe moduri:
- Revizuirea contractului de împrumut pentru a modifica rata dobânzii și valoarea plății obișnuite. Sau schimbarea statutului datoriei în curent în loc de întârziat (băncile iau această măsură, cel mai adesea atunci când vor să mențină cooperarea cu împrumutatul).
- Încetarea unui contract de împrumut, care a fost încheiat pe baza unui gaj. Și, în același timp, banca vinde o parte din activele debitorului pentru a rambursa împrumutul, iar împrumutatul însuși face acest lucru în mod voluntar.
- Vânzarea de garanții. Și în acest caz, toate relațiile dintre debitor și bancă sunt întrerupte, deoarece măsura este destul de radicală.
Și în cazurile în care debitorul nu reacționează deloc la solicitările băncii și nu ia contact sau chiar încearcă să se ascundă de obligații, datoria sa este transferată către terți - agenții de colectare. Metodele lor implică același impact psihologic și social asupra împrumutatului ca și banca, dar colectorii sunt mult mai persistenți și mai radicali. Drept urmare, debitorul, cel mai adesea, renunță și este de acord să achite împrumutul cu probleme.
