Împrumuturile garantate reprezintă un tip de împrumut către împrumutători. Împrumutul este garantat de bunurile pe care împrumutatul le-a achiziționat la credit și care rămâne în proprietatea creditorului până când întregul împrumut este plătit integral. Acesta se găsește cel mai adesea în creditele ipotecare, împrumuturile auto și alte tipuri de împrumuturi pentru achiziționarea de bunuri scumpe.
Gajul sau garanția pentru un împrumut este cea mai comună formă de garanție că împrumutatul își va îndeplini pe deplin obligațiile de rambursare a fondurilor împrumutate. Pentru un creditor sau o instituție de creditare, împrumuturile garantate sunt o modalitate excelentă de a reduce riscurile de neîndeplinire a obligațiilor de împrumut, întrucât, dacă împrumutatul își îndeplinește obligațiile, banca poate cere returnarea garanției, inclusiv în instanță.
Datorită acestui fapt, marea majoritate a băncilor și instituțiilor de creditare reduc semnificativ ratele dobânzii la împrumuturile garantate în comparație cu împrumuturile negarantate.
Cele mai frecvent întâlnite ca garanții sunt:
- obiecte imobiliare;
- bunuri mobile scumpe;
- diverse tipuri de echipamente;
- animale și plante;
- bunuri și alte valori materiale, inclusiv bilete la ordin, numerar la depozite, antichități, bijuterii.
Este important pentru creditor ca valoarea actuală de piață a garanției sau a garanției să se potrivească cu valoarea totală a împrumutului. Adică suma fondurilor împrumutate și dobânzile la împrumut.
Cel mai adesea, obiectele imobiliare sunt utilizate ca garanție: clădiri, structuri, case și apartamente. La evaluarea valorii unui element de securitate, se iau în considerare mulți factori: anul construcției, locația acestuia, distanța față de centrul orașului și alții. De exemplu, o clădire nouă sau un apartament într-o clădire nouă va fi considerată de bancă ca o securitate mai bună decât un apartament dintr-o clădire veche. În plus, instituțiile de credit sunt reticente să considere singura locuință a împrumutatului drept garanție, deoarece, potrivit legii, nu poate fi întotdeauna retrasă și vândută la licitație.
Dacă un vehicul este utilizat ca garanție, acesta trebuie să poată fi reparat și să nu fie foarte vechi la momentul încheierii contractului de împrumut (de obicei nu mai vechi de 10 sau 15 ani). În acest caz, pașaportul vehiculului (PTS) este transferat pentru depozitare către instituția de credit și este păstrat în acesta pe întreaga perioadă a împrumutului.
Echipamentul furnizat ca garanție pentru un împrumut trebuie să îndeplinească, de asemenea, anumite cerințe. De exemplu, nu ar trebui să fie staționar, unic și foarte specializat, deoarece acești factori nu vor permite vânzarea rapidă. În momentul încheierii contractului de împrumut, acesta trebuie să poată fi reparat, iar anul de emitere și nivelul de amortizare trebuie să îndeplinească cerințele unui anumit împrumutător. Băncile cer adesea ca echipamentul gajat să aibă un număr de inventar, astfel încât să nu existe nicio problemă în identificarea acestuia.
O serie de cerințe se aplică animalelor agricole (culturilor). Animalele nu trebuie să aibă mai mult de un anumit număr de ani și trebuie să li se asigure condiții normale pentru întreaga perioadă de împrumut. Toate animalele trebuie să aibă etichete de inventar individuale pentru a verifica prezența și siguranța garanției.
Inventarele (bunuri și materiale) sub formă de bunuri aflate în circulație sunt adesea furnizate de împrumutați specializați în cumpărare și vânzare. Cu toate acestea, instituțiile de credit sunt reticente să accepte acest tip de garanție, deoarece stocurile și materialele prezintă un risc crescut de pierdere. Prin urmare, acceptându-le ca garanție pentru un împrumut, băncile trebuie să fie sigure de lichiditatea lor ridicată.
