Obținerea unui credit ipotecar este un pas important și responsabil care ar trebui făcut cu o seriozitate deosebită. Înainte de a merge la bancă, trebuie să cântăriți cu atenție avantajele și dezavantajele, studiind cu atenție toate avantajele și dezavantajele împrumuturilor ipotecare.
Ce este o ipotecă?
Principalul punct al unui credit ipotecar este de a oferi împrumutatului bunuri imobiliare ipotecate ca garanție pentru îndeplinirea obligațiilor de împrumut asumate. Banca acordă un împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare rezidențiale, iar împrumutatul se angajează să plătească principalul, dobânzile și alte plăți aferente. Deși practic orice proprietate valoroasă (proprietăți imobiliare rezidențiale și nerezidențiale, terenuri etc.) poate acționa ca garanție, împrumutătorii preferă cel mai adesea să se înregistreze în această calitate proprietate dobândită cu ajutorul fondurilor de credit.
În ciuda faptului că fiecare bancă își stabilește propriile condiții și cerințe de împrumut pentru împrumutat atunci când solicită o ipotecă, această procedură este strict reglementată de legislația rusă și este controlată de activitatea agențiilor ipotecare create special.
Obținerea unui credit ipotecar este un proces foarte complex și în mai multe etape, care include colectarea unui număr mare de documente, găsirea unui apartament adecvat, evaluarea imobiliară, asigurare și un cec bancar lung al împrumutatului pentru fiabilitatea acestuia. Pentru a facilita acest proces, mulți împrumutați apelează la agenții imobiliare și brokeri ipotecare pentru ajutor.
După semnarea contractului de împrumut pentru împrumutat, încep „zilele lucrătoare” de credit și anume rambursarea împrumutului. În funcție de condițiile băncii creditoare, împrumutatul va putea să depună fonduri în cont în numerar sau să ramburseze împrumutul prin transfer bancar, să îl facă la o anumită dată sau pur și simplu în orice zi a lunii etc.
Avantajele unui credit ipotecar
Principalul avantaj al unei ipoteci este abilitatea de a vă muta imediat în propriul apartament și de a nu economisi bani pentru asta timp de mulți ani, oferind în același timp o parte semnificativă din bugetul familiei pentru locuințe de închiriat. Bunurile imobiliare cumpărate cu credit devin imediat proprietatea împrumutatului și acesta se poate înregistra pentru el și membrii familiei sale.
Securitatea unor astfel de împrumuturi pe termen lung (de obicei o ipotecă este emisă pentru 15-20 de ani) este asigurată de asigurarea imobilului, a vieții și a capacității de muncă a debitorului.
Un alt plus neîndoielnic este posibilitatea de a primi o deducere fiscală de 13% din costul apartamentului cumpărat. Acest beneficiu reduce de fapt costul ipotecii, deoarece fondurile primite pot fi utilizate pentru rambursarea parțială anticipată a împrumutului. În plus, unele categorii de cetățeni au posibilitatea de a împrumuta locuințe în condiții speciale preferențiale. Astăzi, familiile tinere, bugetarii și armata pot solicita o ipotecă în cadrul unui program special.
Dezavantaje ale creditării ipotecare
Ca și în cazul oricărei alte forme de împrumut bancar, principalul dezavantaj al creditelor ipotecare este cantitatea mare de plăți în exces. Deci, în unele cazuri, suma totală a plăților împrumutului poate depăși costul inițial al apartamentului cu 100%. Suma plății în exces este alcătuită din dobânzi la împrumut și primele anuale de asigurare. În plus, atunci când solicită un credit ipotecar, împrumutatul va trebui să plătească din propriile fonduri costurile comisioanelor notariale, evaluării bunurilor imobiliare achiziționate și comisioanelor bancare suplimentare. Toate aceste cheltuieli sunt destul de impresionante.
Întrucât proprietatea achiziționată va fi gajată de bancă, vor fi impuse restricții asupra acesteia, adică proprietarul proprietății nu va putea vinde, schimba, închiria, reamenaja etc. până la rambursarea integrală a împrumutului.
Dezavantajele împrumuturilor ipotecare pot fi atribuite, de asemenea, cerințelor excesive ale băncilor în raport cu locuința dobândită, experiența de muncă și nivelul veniturilor potențialului împrumutat.
