Boom-ul creditelor ipotecare și de consum îi obligă pe împrumutați să stăpânească alfabetul calculelor financiare. Toată lumea înțelege că împrumuturile acordate de bănci, atât întreprinderilor, cât și persoanelor fizice, nu sunt deloc caritate. Prin urmare, este important ca debitorii să reducă povara prin reducerea cuantumului plăților dobânzilor. Dar cea mai des utilizată metodă de plată a anuității este mai profitabilă pentru bănci.
Scheme de rambursare a împrumuturilor
Există două scheme de rambursare a împrumutului - plăți diferențiate și rente lunare. Ele diferă în ceea ce privește valoarea plăților. Cu rambursarea diferențiată, plătiți sume diferite în fiecare lună, la început aceste sume sunt mai mari, spre sfârșitul scadenței devin mai mici. Plățile de anuitate se plătesc întotdeauna în aceeași sumă.
Calculul plății diferențiate este simplu - suma totală a împrumutului este împărțită la numărul de luni - termenul împrumutului și la aceste plăți se adaugă dobânda lunară asupra soldului împrumutului pentru a rambursa suma împrumutului. Cu cât plătiți mai mult împrumutul, cu atât restul datoriei devine mai mic, cu atât mai puține dobânzi sunt percepute pentru acesta.
Formula pentru calcularea plății lunare a anuității este mai complicată. În cadrul acestui sistem, dobânzile sunt, de asemenea, percepute la soldul datoriei, dar principalul nu este plătit în rate egale. Se pare că la începutul perioadei de împrumut, valoarea plății lunare este în mare parte dobândă, într-o parte mai mică - plăți pe datoria principală. Raportul dintre ele se schimbă în fiecare lună către o creștere a sumei datoriei principale, dar suma totală plătită lunară rămâne neschimbată.
Avantaje și dezavantaje ale plăților anuității
Conform acestei scheme, se dovedește că împrumutatul plătește dobânda bancară în avans, adică banca își retrage mai întâi veniturile din suma plăților lunare, iar apoi această sumă este deja trimisă pentru a achita datoria principală. Un sistem de rambursare a împrumutului de anuitate este mai profitabil pentru o bancă decât unul diferențiat. Această metodă este deosebit de dezavantajoasă pentru dvs. dacă doriți să rambursați împrumutul înainte de termen, caz în care dobânda reală se va dovedi a fi mult mai mare decât cea specificată în contractul dvs. de împrumut. În plus, unele bănci pot refuza să recalculeze suma plătită lunar în cazul unei rambursări anticipate parțiale.
Avantajele schemei de rentă pentru rambursarea unui împrumut includ comoditatea calculului - știți exact câți bani cheltuiți pe acest lucru în fiecare lună și vă este mult mai ușor să controlați procesul de rambursare. Deoarece primele plăți pentru rambursarea diferențiată a împrumutului pot fi sume destul de semnificative, nu toți debitorii vor putea să le separe de veniturile lor lunare. Dar procesele inflaționiste sunt, de asemenea, o realitate obiectivă, astfel încât plățile de anuitate sunt mai profitabile pentru împrumuturile pe termen lung, dacă, de exemplu, luați bani într-un credit ipotecar pentru o perioadă de 10 sau mai mulți ani.
