Portofoliul de credite permite băncii să profite din fondurile emise cu dobândă. Există multe clasificări. Cel mai bun portofoliu de credite este considerat cel mai bun, ceea ce creează condiții favorabile debitorilor. Aceasta arată maturitatea și fiabilitatea băncii.
Portofoliul de credite bancare - suma datoriilor pe care clienții le au față de instituție într-o anumită perioadă de timp. Este o cifră care se calculează cu referire la o dată. Se ia în considerare faptul că operațiunile de creditare se efectuează zilnic.
Tipuri de portofolii de împrumuturi
Portofoliul de credite este brut și net. Primul include împrumuturile emise dar neplătite. Netul este calculat minus suma provizioanelor care sunt pregătite în caz de pierderi. Fiecare instituție financiară solidă ar trebui să aibă un fond de rezervă. Mărimea sa indică oportunitatea și riscurile.
Portofoliile diferă, de asemenea, în raport cu politica băncii:
- Optim. Se potrivește în cel mai bun mod cu strategia de marketing și creditare a băncii.
- Echilibrat. Acesta vizează rezolvarea celei mai controversate probleme „risc - rentabilitate”. Are o structură similară și optimă, dar poate diferi de prima în etape separate.
- Neutral de risc. Această opțiune are indicatori de risc și profitabilitate scăzuti.
Ele sunt, de asemenea, subdivizate din alte motive. Conform subiectelor de creditare, acestea sunt împărțite în tipuri pentru persoane fizice și persoane juridice. Termenii pot fi pe termen scurt, pe termen mediu, pe termen lung. Cu cât un împrumut pe termen scurt este în volum, cu atât este considerat mai lichid.
Caracteristici de formare
Crearea unui portofoliu de credite este principala sarcină a oricărei instituții financiare, deoarece vă permite să obțineți profit. Astăzi se obișnuiește să distingem mai multe etape de formare. Fiecare are în vedere principiile generale și specifice ale formării portofoliului de credite.
Fiecare bancă care decide să acorde fonduri cetățenilor trebuie:
- analizați factorii care au influențat cantitatea cererii;
- crește potențialul de credit;
- asigura echilibrul corect al potențialului și împrumuturilor;
- dezvoltați un plan care vă va ajuta să vă îmbunătățiți portofoliul existent.
La formarea structurii sunt luați în considerare diferiți factori care afectează dezvoltarea întregii bănci. Acestea includ caracteristicile sectorului pieței, de exemplu, activitatea instituțiilor comerciale afectează anumite sectoare economice.
Valoarea capitalului bancar este, de asemenea, un parametru important. Limita maximă admisibilă emisă fiecărui debitor depinde de aceasta. Datorită acestui fapt, acționează ca un factor limitativ.
După ce au trecut toate etapele, rămâne să se efectueze un management eficient al companiei. Se bazează pe obținerea unui profit prin minimizarea riscurilor. Întreaga structură organizațională se bazează pe o delimitare clară a competențelor angajaților. Liderii de la diferite niveluri au propriile puteri, pot schimba condițiile de bază pentru acordarea împrumuturilor, ținând cont de formulele create anterior.
Ce este și nu este inclus în portofoliu?
Structura include posibilitatea de a alege un cont de împrumut în valută străină sau în ruble, disponibilitatea și metoda de furnizare a proprietății ca garanție și specificul rambursării datoriilor. În funcție de politica băncii, lista specificată poate fi completată cu alte elemente.
Particularitatea este că portofoliul de credite nu include împrumuturile acordate agențiilor guvernamentale, diverse fonduri extrabugetare. Acest lucru se datorează creării unor condiții speciale pentru acestea, care implică absența garanțiilor sau o reducere semnificativă a ratelor dobânzii. Prin urmare, portofoliul de credite prezintă doar activitățile tipice ale unei instituții financiare.
Astfel, formarea unui portofoliu de credite este primul pas către obținerea rezultatului dorit. Acest indicator este afișat pe ratingul băncii. Prin urmare, este important să utilizați datele obținute în timpul analizei și să le aplicați în rezolvarea problemelor practice. Unul dintre cele mai eficiente instrumente pentru creșterea nivelului unei bănci este dezvoltarea și implementarea unui portofoliu optim. Un sold corect format dintre active și pasive permite conducerii să aleagă corect cursul curent, luând în considerare riscurile și potențialul.
