Subscrierea servește ca o verificare a parametrilor nu numai economici, ci și psihologici ai unui potențial împrumutat. Este important ca banca să știe care este probabilitatea rambursării împrumutului acordat. Cunoașterea principiilor generale ale subscrierii poate crește șansele de a obține un răspuns pozitiv la depunerea unei cereri.
Definiția conceptului
Subscrierea este un termen care are mai multe semnificații în sectorul economic. Una dintre definițiile cheie ale subscrierii este evaluarea riscurilor la luarea unei decizii de acordare a unui împrumut sau la încheierea oricărui tip de contract.
Orice bancă are propriul sistem de verificare pentru un client care dorește să obțină un împrumut. Practic, acest sistem include: evaluarea profitului împrumutatului, determinarea situației sale de credit, evaluarea garanției pe care împrumutatul este gata să o furnizeze băncii.
Pe baza rezultatelor unui astfel de test, banca poate aproba sau respinge cererea de împrumut. În plus, orice instituție de credit are posibilitatea de a lua o decizie de a acorda un împrumut în propriile condiții, și nu pe cele solicitate de un potențial client. De exemplu, o bancă poate oferi reducerea sumei împrumutului și / sau creșterea ratei dobânzii.
Tipuri de subscriere
Există 2 tipuri de subscriere:
- Automat (scor);
- Individual.
O evaluare automată de către bancă este efectuată în timpul unei verificări exprese a solvabilității debitorului în împrumuturile de consum pentru sume mici (de exemplu, împrumuturi POS, împrumuturi exprese). Angajatul băncii introduce informații despre împrumutat într-un program special, pe baza căruia îi atribuie un anumit număr de puncte. Pe baza rezultatelor punctelor câștigate, se ia o decizie cu privire la împrumut. Acest sistem ușor de evaluare a clienților necesită o perioadă mică de timp (până la 1 oră).
Subscrierea individuală este utilizată pentru împrumuturi pentru sume mari (împrumuturi auto, credite ipotecare etc.). În procesul de evaluare a împrumutatului, mai multe servicii bancare interacționează simultan: credit, servicii juridice, servicii de securitate. Aceștia efectuează o evaluare minuțioasă a informațiilor furnizate de împrumutat, în urma căreia perioada de examinare a cererii de împrumut crește și poate dura până la 10 zile.
Concluzia finală cu privire la cerere în acest caz este făcută de subscriitor, care analizează informațiile furnizate de împrumutat și serviciile conexe. Pentru a dovedi datele din chestionar, un angajat al băncii, de regulă, apelează la locul de muncă al împrumutatului și la persoanele sale de contact.
Ce este inclus în procedura de subscriere manuală
- Informațiile despre angajarea împrumutatului sunt colectate și analizate - fiabilitatea acestuia, vechimea în muncă, profesia, valoarea împrumutatului pe piața muncii;
- Costurile lunare ale debitorului sunt analizate;
- Se ia în considerare raportul dintre suma solicitată de împrumutat și bugetul total al familiei;
- Se verifică suma venitului împrumutatului - oficial și suplimentar (dacă există);
- Istoricul creditului este luat în considerare în ceea ce privește refuzurile de împrumut din trecut sau rambursarea cu succes / nereușită a creditelor anterioare;
- Se efectuează verificarea datelor privind proprietatea (proprietăți imobiliare, mașini, terenuri, valori mobiliare);
- Se evaluează nivelul de educație al împrumutatului;
- Se verifică fiabilitatea angajatorului împrumutatului;
- Actualitatea plății facturilor de utilități este investigată;
- Banca verifică împrumutatul pentru cazier judiciar, răspundere administrativă.
