Asigurarea atunci când solicitați un împrumut este o problemă foarte dureroasă pentru ruși. În ciuda faptului că acest proces însoțește în mod inerent înregistrarea unei ipoteci, provoacă opinii foarte contradictorii. Unii cred că prezența asigurărilor este un semn al civilizației sistemului bancar rus, iar înregistrarea acesteia confirmă responsabilitatea, înțelepciunea și previziunea împrumutatului. Dimpotrivă, alții nu văd niciun beneficiu în asigurare, considerând acest serviciu doar un element de cost suplimentar.
Asigurarea voluntară a creditului ipotecar obligatoriu
Principalul act normativ care reglementează relațiile ipotecare este Legea federală nr. 102 din 1998 „Cu privire la ipotecă”. Problema asigurărilor este specificată la articolul 31 din lege. Acest articol prevede că împrumutatul este obligat să asigure garanția împotriva eventualelor daune pe cheltuiala sa. De regulă, bunurile imobiliare rezidențiale cumpărate cu credit acționează ca garanție pentru un credit ipotecar.
Astfel, se dovedește că împrumutatul este obligat să asigure numai proprietatea achiziționată în detrimentul fondurilor împrumutate, iar orice altceva (asigurare de titlu, asigurare de viață și de sănătate) se efectuează în mod voluntar. Cu toate acestea, bancherii nu pierd oportunitatea de a câștiga mai mult, iar asigurătorii susțin de bunăvoie o astfel de inițiativă din partea băncilor. Deci, într-un contract de creditare ipotecară puteți găsi adesea o astfel de clauză precum „asigurarea cuprinzătoare a unui credit ipotecar”, iar dacă împrumutatul refuză să respecte cerințele acestui program, banca pur și simplu refuză să emită un împrumut. Este adevărat, această tendință s-a schimbat dramatic după perioadele de criză, când debitorii nu au putut plăti pentru asigurări scumpe și multe bănci au fost nevoite să renunțe la „asigurarea globală”.
Dar organizațiile de credit, chiar și într-o astfel de situație, au găsit o cale de ieșire dezvoltând simultan mai multe programe ipotecare. Pentru programele care nu prevăd „asigurarea cuprinzătoare” obligatorie, rata ipotecii va fi mai mare cu aproximativ 2-3%. Mai mult, diferența de câteva procente este departe de cifra finală. De exemplu, unii bancheri stabilesc acest interval al ratei dobânzii la 8-10 puncte. Desigur, chiar și după calcule aproximative, debitorii fac o alegere în favoarea obținerii unui credit ipotecar cu toate tipurile de asigurare.
Ce asigurăm și cât costă?
Asigurarea ipotecară presupune prezența mai multor articole simultan, fiecare cu propriul cost. S-ar părea că, dacă legea obligă să asigure gajul, atunci acest tip de asigurare poate fi cel mai scump, dar asigurătorii preferă să câștige bani pe capacitatea de muncă, viața și sănătatea debitorilor. Costul acestui serviciu este în medie de 1-2% din mărimea creditului ipotecar. Mai mult, cu cât viața împrumutatului este mai riscantă, cu atât acest serviciu îl va costa mai mult. Deci, asigurarea va lua în considerare vârsta împrumutatului (cu cât mai mulți ani, cu atât este mai scumpă asigurarea), sexul (este mai ieftin pentru femei, deoarece, potrivit statisticilor, trăiesc mai mult), starea de sănătate (recunoscută de asigurători din cuvintele clientului, dar unele companii de asigurări sunt obligate să furnizeze un certificat de examinare medicală completă).
Un alt tip de servicii de asigurare care însoțește un credit ipotecar este asigurarea de proprietate. Costul acestui serviciu va depinde de „istoricul” proprietății achiziționate. Dacă aparține pieței primare, atunci riscurile sunt minime și costul este adecvat. Dacă locuința este achiziționată pe piața secundară, atunci riscul privării proprietarului actual de drepturile de proprietate crește semnificativ, ceea ce la rândul său va afecta costul asigurării.
Asigurarea de garanții este la sfârșitul listei și este considerată cel mai ieftin serviciu de asigurare (de la 0,05 la 0,1%). De asemenea, este de remarcat faptul că împrumutatul se poate asigura doar la o companie de asigurări acreditată de bancă, ceea ce, în consecință, îl privește de alegere. Deși, potrivit legii, împrumutatul are dreptul de a alege un asigurător și de a-l oferi unei instituții de credit, dar dacă va fi acreditat există o problemă foarte controversată.
