Rata efectivă a dobânzii reprezintă plata efectivă în exces pentru un împrumut bancar. Spre deosebire de rata dobânzii stabilită pentru împrumut, aceasta include diverse comisioane, amenzi, penalități, plăți de asigurare.
Instrucțiuni
Pasul 1
Atunci când solicită o bancă un împrumut, un client acordă în primul rând atenție ratei dobânzii care i se oferă pentru anumite tipuri de împrumuturi. Adesea, se acordă preferință instituției de credit în care comisionul de credit declarat este mai mic. Cu toate acestea, cei mai mulți împrumutați potențiali nu iau în considerare faptul că, pe lângă dobânzi, vor trebui să plătească băncilor sume destul de mari de comisioane, amenzi și asigurări.
Pasul 2
În conformitate cu legislația rusă, rata efectivă a dobânzii trebuie specificată în contract. În plus, ordonatorul de credite este obligat să informeze clientul cu privire la plățile disponibile pentru împrumut, în plus față de dobânzi. Acestea pot fi comisioane pentru deschiderea și menținerea unui cont de împrumut, pentru luarea în considerare a unei cereri, pentru susținerea unei tranzacții, evaluarea garanțiilor, plăților de asigurare pentru garanții, penalități pentru rambursarea anticipată și pentru rambursarea prematură a principalului și a dobânzilor etc. în calculul ratelor dobânzii efective.
Pasul 3
În plus, mărimea ratei dobânzii efective va depinde de metoda de rambursare a împrumutului (anuitate, adică egală sau diferențiată, adică scăderea plăților), ordinea de rambursare a datoriei principale (o dată pe lună, trimestrial sau la sfârșitul termenului de împrumut), frecvența plății comisionului (o singură dată înainte de emiterea unui împrumut sau lunar).
Pasul 4
De regulă, rata efectivă a dobânzii este calculată utilizând programul „Calculator împrumuturi”, independent sau cu ajutorul unui angajat al băncii care este obligat să furnizeze astfel de informații.
Pasul 5
Dacă nu există nicio posibilitate de utilizare a programului, rata reală a dobânzii la împrumut poate fi determinată independent. Pentru a face acest lucru, trebuie să plătiți împrumutul, inclusiv dobânzile și principalul, apoi să îl înmulțiți cu termenul împrumutului. Drept urmare, obțineți suma pe care împrumutatul este obligat să o restituie băncii. Dacă scădem din aceasta suma inițială a datoriei, atunci vom găsi plata în exces a împrumutului pentru întreaga perioadă. Este necesar să adăugați sume de asigurare, comisioane, amenzi și penalități. Aceasta va fi suma totală a plăților împrumutului. Dacă este împărțit la suma datoriei principale și înmulțit cu 100 la sută, atunci veți obține valoarea dorită - rata efectivă a dobânzii.
