Împrumutul subordonat este o formă specială de împrumut. Acest împrumut este acordat pentru o perioadă de cel puțin cinci ani și nu poate fi rambursat înainte de termen fără aprobarea Băncii Centrale a Federației Ruse.
Caracteristicile unui împrumut subordonat
Pentru sistemul bancar rus, creditul subordonat este un fenomen nou, deși s-a răspândit în practica occidentală. Pe lângă condițiile strict convenite și imposibilitatea rambursării anticipate, printre caracteristicile împrumutului subordonat se pot menționa următoarele:
Datoria împrumutului este rambursată numai după expirarea termenului împrumutului într-o singură plată. Acesta este atât un avantaj, cât și un dezavantaj al acestui împrumut: pe de o parte, împrumutatul poate fi sigur că pe toată perioada de creditare nimeni nu îi va cere nimic (împrumutul nu poate fi revendicat înainte de termen), pe de altă parte, este imposibil să rambursați împrumutul înainte de termen și să economisiți procente.
Un astfel de împrumut este disponibil doar persoanelor juridice, în practica rusă eliberându-se doar băncilor, acestea servesc la majorarea capitalului și acționează ca o măsură anticriză și ajută băncile să evite procedurile de faliment.
Împrumuturile subordonate au fost emise activ băncilor în timpul crizei din 2008-2009. Deci, VEB a acordat împrumuturi către 17 bănci în valoare de 404 miliarde ruble. Cele mai mari împrumuturi au fost primite de VTB (200 miliarde ruble) și Gazprombank (90 miliarde ruble).
O bancă care a primit un împrumut subordonat poate include fonduri de împrumut în valoare de 100% din contul de capital suplimentar, dacă acordul cu Banca Centrală a fost încheiat pentru o perioadă mai mare de 5 ani. Dacă - pentru mai puțin de cinci ani, fondurile împrumutate pot fi utilizate numai cu restricții.
Condiții de împrumut subordonate
În condițiile contractului de împrumut subordonat, valoarea dobânzii și a principalului, împrumutatul nu poate rambursa mai devreme fără permisiunea Băncii Centrale a Federației Ruse. Numai el poate modifica acordul și permite rambursarea anticipată și revizuirea cuantumului dobânzii la împrumut. Contractul nu ar trebui să conțină instituții care pot afecta în vreun fel rezilierea contractului. Banca Centrală verifică dacă banca are creanțe împotriva persoanei care a acordat împrumutul subordonat.
În cazul în care împrumutatul intră în faliment, atunci creanțele creditorului asupra împrumutului subordonat vor fi îndeplinite ultima dată, numai după ce creanțele tuturor creditorilor sunt satisfăcute cu 100%.
Rata dobânzii la care se emit banii Băncii Centrale nu poate depăși rata actuală de refinanțare, este fixă și nu este supusă revizuirii. La solicitarea unui astfel de împrumut, nu este necesară nicio garanție pentru împrumut. Contractul nu poate include clauze de decădere.
