Astăzi, împrumuturile sunt o parte integrantă a economiei, necesare funcționării sale normale. Pentru întreprinderile industriale, aceasta este o oportunitate de a obține mijloace de producție cu plata periodică a valorii lor. Pentru societățile comerciale - acoperirea deficiențelor de fond de rulment. Pentru persoane fizice - posibilitatea de a primi fonduri pentru uz personal.
Risc de credit
În toate relațiile de credit financiar, există două părți care interacționează - debitorul și creditorul. Și în acest caz, creditorul suportă anumite riscuri financiare. Dar creditorul își asumă un risc conștient, primind pierderi în caz de neplată de către împrumutat.
Având în vedere relația financiară de credit dintre întreprinderi și bănci, se poate observa o relație semnificativă între entități. Pe de o parte, banca care a emis împrumutul către întreprindere poartă riscul nerambursării datoriei de către debitorul său la timp și în totalitate. Pe de altă parte, o companie care are fonduri gratuite și le depune în conturile sale bancare le poate pierde complet în cazul unei lichidări bancare. În plus, compania poate primi mai puțin profit din ratele dobânzii depozitului. De exemplu, o bancă știe că o companie este un deponent stabil și nu oferă o rată a dobânzii ridicată la un nou depozit, pe care compania ar putea să o primească într-o altă bancă atunci când plasează fonduri gratuite acolo.
Deoarece există riscuri de credit pentru întreaga perioadă de creditare, creditorii folosesc diverse metode pentru a le evalua.
Evaluarea și minimizarea riscurilor de credit
Cea mai comună și dovedită metodă de evaluare a riscului este notarea. Când lucrați cu această metodă, se întocmește o carte de scor. În acest card, pe baza chestionarului împrumutatului, sunt stabilite puncte de evaluare, care formează o valoare prag pentru luarea unei decizii: creditarea solicitantului sau refuzul. Atunci când se utilizează metoda de notare, este necesar să se ia în considerare nivelul economic regional și condițiile în care locuiește împrumutatul.
Adesea, atunci când se iau în considerare cererile de împrumut, acestea sunt ghidate de așa-numita metodă de „evaluare manuală” a riscurilor de credit. Atunci când se utilizează această metodă, timpul pentru emiterea unui împrumut poate fi întârziat, deoarece angajatul băncii trebuie să verifice manual informațiile din chestionarul solicitantului cu diferite baze ale băncii. Și aceasta este istoria internă a băncii, baza istoricelor de credit. Această metodă este mai sigură pentru creditor în raport cu riscurile.
Atunci când se efectuează o analiză a riscului de credit, se determină valoarea celei mai mari pierderi pe care o poate suporta un creditor pe toată durata contractului, cu probabilitatea maximă specificată. Creditorii potențiali pot profita de recomandările Comitetului de evaluare a riscurilor de la Basel.
Atunci când utilizați aceste metode, puteți reduce semnificativ riscurile împrumuturilor. De asemenea, pentru a minimiza riscurile, este posibil să se recomande introducerea primelor de asigurare pentru împrumuturi, stabilirea limitelor pentru operațiunile bancare și fondurile de rezervă în caz de pierderi.
