Un împrumut de consum ne permite să ne realizăm visele în cel mai scurt timp posibil. Cu toate acestea, prețul pe care trebuie să-l plătești pentru această plăcere se dovedește uneori nejustificat. Principalii dușmani atunci când aleg un împrumut sunt graba și neatenția. Cum poți să-ți păstrezi mintea limpede pe drumul către obiectivul tău prețuit?
Ce este un împrumut de consum
Împrumuturile de consum sunt acordate pentru achiziționarea de bunuri și servicii pentru nevoi personale, neproductive ale cetățenilor. Acestea sunt împărțite în non-țintă (pentru orice nevoi) și țintă (pentru educație, călătorii, cumpărarea unei mașini, aparate de uz casnic etc.). Aceștia pot acționa sub forma unui plan de plată / tranșare amânată pentru achiziționarea de bunuri - în acest caz, o societate comercială (magazin) acționează ca împrumutător sau un împrumut într-o bancă emis în numerar sau pe un card de plastic.
Împrumuturile de consum sunt emise atât împotriva garanției sau gajului imobiliar, cât și fără garanție. Plățile de împrumut se efectuează sub formă de plăți lunare de aceeași dimensiune - anuitate sau recalculate pe măsură ce se efectuează plăți - diferențiate. În ceea ce privește termenii, împrumuturile de consum pot fi pe termen scurt, mediu și lung - de obicei în termen de 3 luni până la 5 ani.
Cu cât sunt necesare mai puține documente pentru a obține un împrumut, cu cât, de regulă, rata dobânzii este mai mare - așa își acoperă băncile riscurile. Pentru a obține împrumuturi de consum pentru o sumă mică (până la 30.000 de ruble), vor fi suficiente unul sau două documente: un pașaport și un TIN, un act de identitate militar sau un permis de conducere - pentru a alege. Pentru cereri de împrumut mai mari, este posibil să aveți nevoie de un certificat de muncă, o semnătură a unui garant, un registru de muncă, un ID militar, un certificat de proprietate asupra imobilelor, un certificat sub forma 2-NDFL și așa mai departe.
Două fețe ale monedei
Avantajul evident al unui împrumut de consum este capacitatea de a cumpăra un lucru exact în momentul în care este necesar. Mai mult decât atât, nu veți plăti achiziția imediat, ci în rate mici pentru o perioadă destul de lungă, ceea ce vă permite, de asemenea, să achiziționați un produs care, în alte condiții, ar fi rămas un vis de neatins.
Convenabil și atractiv, dacă nu pentru nevoia de calcul: plăcerea achiziției, cel mai probabil, va dura mult mai puțin decât obligațiile care decurg din contractul de împrumut, iar prețul inițial atractiv al produsului sau serviciului va crește din cauza comisionului. În timpul procesării și rambursării împrumutului, trebuie să țineți ochii deschiși și să fiți foarte atenți să nu plătiți în exces, printre altele, pentru servicii suplimentare inutile și condiții speciale.
Băncile nu sunt interesate de rambursarea anticipată a împrumuturilor de consum, deoarece veniturile din dobânzi scad. Prin urmare, adesea stabilesc limite pentru perioada minimă și suma și chiar uneori percep dobânzi pentru rambursarea anticipată. Studiați cu atenție modul în care condițiile pentru returnarea anticipată sunt precizate în contract. Literă mică, desigur.
Privind activ
Atunci când alegeți un împrumut de consum, primul lucru de făcut este să acordați atenție ofertelor unei bănci cu care aveți deja o relație: un card de salariu, un card de credit sau există un alt istoric de credit pozitiv. Companiile tind să ofere clienților lor fideli condiții preferențiale și o abordare mai flexibilă.
Dar chiar dacă condițiile din banca dvs. sunt atractive, ar trebui să le comparați cu alte oferte de pe piață. Pentru a căuta opțiuni, puteți utiliza calculatoare de credit, de exemplu, pe Yandex, banki.ru sau pe site-urile băncilor. Diferite filtre vă permit să marcați imediat parametrii de interes și să studiați anumite programe de creditare.
Cu o lupă în mână
Oricât de tentant ar arăta rata dobânzii anunțată de bancă, nu puteți fi ghidat doar de aceasta. Începând cu 2007, în Rusia a fost adoptată o lege care obligă băncile să dezvăluie toate detaliile unui împrumut, rata efectivă a acestuia, deci merită cu adevărat să petreceți puțin timp studiind cu atenție textul scris cu litere mici.
Comisionul final pentru un împrumut de consum, în plus față de rata lunară, poate consta în plăți neevidente, precum taxe pentru revizuirea documentelor, efectuarea transferurilor, deservirea și deschiderea unui cont, comisioane de întârziere, precum și deduceri către terți, pentru de exemplu, asigurare, transfer de bani prin alte bănci și altele.
Toate aceste detalii sunt prescrise în contract și, dacă nu sunt luate în considerare, pot crește semnificativ și foarte neplăcut suma plăților.
Există o regulă nerostită conform căreia suma plăților lunare pentru toate împrumuturile nu trebuie să depășească jumătate din veniturile familiei. Așa că te vei salva pe tine și familia ta de obligațiile copleșitoare ale datoriilor.
Cea mai comună capcană cu care se împiedică împrumutătorii este comisionul pentru deservirea contului de împrumut. Comisionul pentru deschiderea și menținerea unui cont poate fi indicat ca un mic procent lunar, în plus față de rata de bază. Atunci când este înmulțit cu un an, un 1% atractiv se transformă în 12% și schimbă fundamental modelul de plăți.
Un alt truc - în prima lună, principalul nu este rambursat, ci doar suma dobânzii acumulate. Aceasta permite băncilor să perceapă dobânzi de două ori pe aceeași sumă a împrumutului.
Trebuie să studiați cu atenție contractul de împrumut și alte documente. Dacă este necesar, luați-l acasă și recitiți-l într-o atmosferă relaxată. Și, în același timp, cântărește din nou toate argumentele pro și contra, compară condițiile cu propriile posibilități reale. Merită să consultați angajații băncii cu privire la condițiile care nu par suficient de evidente. Și abia după aceea, semnează contractul.
